核保程序 · 保费

详解

计算方法上有三个要点。①风险分类：多数险种先把风险归入某一类别，每类有各自的预定平均费率，例如人身意外保险按受保人职业分为四类或四类以上。②风险差别对待：这个词在核保里没有贬义，只是指区分同一风险类别内个别风险的好坏特质，据此在该类别的平均保费上作上下调整。手册的例子是同一幢建筑物内两个「私人仓库」风险，地库那个被视为高于平均，核保人可加收附加保费；二楼那个则收取该类别的平均（正常）保费。③不同基准：一般保险产品种类繁多，通常是把事先设定的费率（以百分比或千分比表示）乘上保额、每年销售额或每年工资支出等因素，不同险种准则各异。

缴付保费与保障是否生效的关系，是本节的考试重心。人寿保险几乎固定是收到首期保费后保障才开始，一般保险不必然如此。普通法立场是：除非合约条款有明确的相反规定，否则支付保费不是先决条件，合约即使未付保费仍可有效成立；有效索偿发生时保险人仍须赔付，只是另外有权追收应付保费。

实际则看保单措词：有些保单严格订明以收到保费为保障生效的先决条件；有些只要求被保险人「已经支付或承诺支付」保费，而被保险人过往数年持续缴费的行为，也可能构成现行的支付承诺。此外还有两项考虑：向保险中介人付款是否等同向保险人付款，取决于该款项是按谁的授权收付，《保险业条例》中保险人须就其获委任保险代理人的行为承担转承责任、且不得卸除或局限该责任的条文与此相关；以及宽免与不容反悔——保险人若一贯毫不犹疑接受迟交保费，可能被视为已就日后准时缴费作出宽免，被保险人另要引用不容反悔，还须证明曾倚赖保险人的该等陈述或行为。

概念边界

本节讲的是保费的计算基准与「付款对保障有效性的作用」，不是保单本身的条款条件（见 2.3）。风险分类与风险差别对待属核保定价手段，不等同重要事实披露（2.1）。保费征款（3%、5.8%、2%、0.1% 等）不属于保费本身，而是随保费收取并须转交的款项，见 2.2.5。至于人寿保险「先付首期才起保」的固定做法，并非一般保险的通则，不能反过来套用。

案例

某贸易公司经保险代理人续保火险，保单措词只要求被保险人「已经支付或承诺支付」保费。续保生效后第 10 天仓库失火，此时保费支票尚未送达保险人。保险人不能仅以未收保费拒赔：普通法下付款并非先决条件，且该公司过去数年一贯缴费，可构成现行的支付承诺，保险人须赔付并另行追收保费。又如同一幢楼的两个私人仓库投保，核保人对地库那个加收附加保费、对二楼那个收取该类别正常保费，这正是同一风险类别内的风险差别对待。