代位 · 其他考慮因素

詳解

取得時點方面，普通法的立場是保險人須先向被保險人提供彌償，之後才取得代位權。為免這一先後次序造成不便，非水險保單一般會以條文訂明：即使賠款尚未支付，保險人亦有權行使代位權。

收益上限方面，保險人憑代位追回的款項，以其已支付的彌償金額為上限。手冊所舉的例子是古董遺失：保險人賠付後古董尋回，而其價值已上升，保險人只可保留與自己賠款相等的數額，多出的餘額屬於被保險人。惟若代位是在被保險人把財產委付予保險人之後才產生，則不受此限——該財產上的一切權利已歸保險人，連從中獲利的權利亦包括在內。

分享代位收益方面，當保險人因保單上的某些限制而只作出低於全額彌償的賠付時，被保險人可分得代位收益的一部分，甚至全部，視乎理算時套用了哪一種限制。手冊列出三種：免賠額——被保險人先自負一萬元，保險人賠四萬元，若其後向疏忽第三者追回二萬元，該二萬元全歸保險人；若追回四萬五千元，被保險人得五千元，保險人保留四萬元。責任限額——被保承建商對一位道路使用者招致一百五十萬元法律責任，保單責任限額為一百萬元，被保險人須自付五十萬元；向共同侵權人追討所得歸被保險人，只有超逾五十萬元的那部分才歸保險人，並以保險賠款為限。比例分攤——保額不足程度為百分之二十，保險人賠付損失的百分之八十，被保險人有如承擔百分之二十風險的共同保險人，可享代位收益的百分之二十。

概念邊界

本節處理的是代位權成立之後「追回的錢怎麼分」，與代位的定義、產生途徑分屬不同層次；也與分擔無關——分擔是兩名以上保險人之間攤分，這裏是保險人與被保險人之間分配。另須分清：先賠後追是普通法立場，未賠亦可行使屬非水險保單的合約安排；委付後可獲利是例外，不適用於一般代位情形。

案例

一名承建商投保責任保險，保單責任限額一百萬元。他因工程意外須對一位道路使用者負上一百五十萬元法律責任，保險人賠至限額一百萬元，餘下五十萬元由承建商自行承擔。其後向另一名共同侵權人追討成功：若只追回四十萬元，全數歸承建商，因其自負的五十萬元尚未填補；若追回八十萬元，則首五十萬元歸承建商，超出的三十萬元歸保險人，而保險人所得不得超過其已付的賠款。