核保 · 医疗报告 — 免体检业务

详解

许多人寿保险计划是以免体检方式安排的。所谓免体检，并非保险人不理会健康状况，而是投保单上提供的资料，加上其他环绕该投保的情况，已足以让核保人在不作进一步调查的情况下作出核保决定。

手册点明可让核保人径行核保的考虑情况包括：①年龄；②表面健康状况；③保额。换言之，当投保人年纪不算大、申报健康状况没有可疑之处、且所求保额不属特别高时，核保人凭投保书内容即可判断可保性与适用条款，不必要求主诊医生报告或安排体检。

从考试角度看，免体检业务与要体检业务是同一条核保光谱的两端，分界不在于产品类别，而在于「现有资料是否足够」。免体检不等于免披露：投保人仍须履行披露责任，投保书上的申报仍是核保的基础，若申报本身显示出需进一步了解的健康资料，业务就会转为需要进一步医疗资料的类别。

另需注意，免体检安排对客户体验也有意义：由于一想到身体检查便紧张是人之常情，保险人只在确定确有必要时才索取健康资料，这与免体检业务的普遍采用互为呼应。

概念边界

免体检指的是不必由合资格医务人员提供进一步资料，不代表保险人完全不审视健康；投保书上的健康申报仍然存在。它与「保证可保选择」下毋须再提供可保证明的安排不同，后者是保单利益条款赋予的权利，而免体检只是核保人基于现有资料作出的处理方式。免体检也不是拒绝索取主诊医生报告的承诺，一旦资料显示需要跟进，仍可转为要体检业务。

案例

李小姐30岁，向保险人投保一份保额属一般水平的定期寿险。她在投保单上申报没有任何病历，表面健康状况良好，从事文职工作。核保人审阅其年龄、表面健康状况及所求保额后，认为现有资料已足以判断可保性，于是不要求主诊医生报告，也不安排体检医生检查，直接按标准风险条款接受投保。这就是典型的免体检业务。若李小姐把保额提高至明显高于同龄同类情况者的通常水平，或在投保单上披露了需要跟进的健康资料，核保人便会转而索取主诊医生报告，个案随即变为要体检业务。