核保 · 次标准人寿及核保措施

详解

投保人低于承保标准通常出于健康理由，有时也因其他理由。保险人可作出的反应共六项，前两项最常见。

第一，拒绝提供保险（拒保）。这属激烈措施，保险人尽量避免采用，因为大部分寿险投保都可以酌情接纳，只是承保条款有时会相当严厉。第二，附加保费，即调高保费，是处理次标准风险的通常做法；额外保费按情况可以相当温和，也可以相当高，作用是把不正常的风险转化为可受保的风险。常用工具是「附加百分比表」，先按预期相对于标准死亡率的百分比把次标准人寿分组，再向个别风险收取足以反映其超额死亡率的附加保费。

第三至第六项属其他选择：①设置保单「负债」（debt／lien），一般逐年递减，到指定日期完全消失，适用于超额死亡率明显呈下降趋势且属临时性质的个案；②指定除外责任，例如把从事某类极高危险的康乐或娱乐追求而身故排除在保障之外，实务上很少采用，因为这会削弱投保的原意；③提供限制较多的计划，当医疗证据显示极长年期的保障有疑问时，改为尝试提供短期保险；④拒绝在目前受保，即延迟决定，例如投保人正严重受伤或处于但愿是暂时的不利健康状况，待其康复后再定。

保单负债与「计分形式费率厘定制度」相关：核保人给正常平均健康的生命打100分，不良特点（如体重过高）加分，优良特点（如不抽烟）减分，最终死亡分数超出100分的部分称为「过高死亡分数」，可转换成附加保费，或转换成减低保额的负债。最常用的是递减负债。手册例子：保额400,000元、20年期储蓄寿险，起保时负债190,000元；若第一年身故，保单收益为210,000元；首19年每个年底负债减10,000元，实质保障相应增加，最后一年保障回到400,000元。注意英式红利按保额全数（票面保障金额）分配。

概念边界

次标准风险与拒保风险须分清：前者仍属可保，只是要附加条件；后者是该保险人认为不可接受。附加保费与保单负债同样源自过高死亡分数，但一个调高保费、一个调低保额。指定除外责任是核保时针对个别投保人加设的限制，与自杀除外那种适用于所有保单的标准条款不同。延迟决定只是暂缓核保结论，并非拒保。计分制的100分是健康生命的基准分，不是保费的百分比。

案例

周先生体重明显过高，投保一份保额400,000元、20年期的储蓄寿险。核保人按计分形式费率厘定制度评分，以100分为健康生命基准，因超重加分、因经证实不吸烟减分，最终死亡分数超出100分的部分即过高死亡分数。由于其超额死亡率明显呈下降且属临时性质，保险人不用附加保费，改设递减负债，起保时负债190,000元。若他在保障第一年身故，保单收益为400,000元减190,000元，即210,000元；此后首19年每个年底负债各减10,000元，实质保障逐年递增，到保单最后一年恢复至400,000元全额。期内英式红利仍按票面保额400,000元全数分配，不因负债而打折。