核保 · 醫療報告 — 免體檢業務

詳解

許多人壽保險計劃是以免體檢方式安排的。所謂免體檢，並非保險人不理會健康狀況，而是投保書上提供的資料，加上其他環繞該投保的情況，已足以讓核保人在不作進一步調查的情況下作出核保決定。

手冊點明可讓核保人逕行核保的考慮情況包括：①年齡；②表面健康狀況；③保額。換言之，當投保人年紀不算大、申報健康狀況沒有可疑之處、且所求保額不屬特別高時，核保人憑投保書內容即可判斷可保性與適用條款，不必要求主診醫生報告或安排體檢。

從考試角度看，免體檢業務與要體檢業務是同一條核保光譜的兩端，分界不在於產品類別，而在於「現有資料是否足夠」。免體檢不等於免披露：投保人仍須履行披露責任，投保書上的申報仍是核保的基礎，若申報本身顯示出需進一步了解的健康資料，業務就會轉為需要進一步醫療資料的類別。

另需注意，免體檢安排對客戶體驗也有意義：由於一想到身體檢查便緊張是人之常情，保險人只在確定確有必要時才索取健康資料，這與免體檢業務的普遍採用互為呼應。

概念邊界

免體檢指的是不必由合資格醫務人員提供進一步資料，不代表保險人完全不審視健康；投保書上的健康申報仍然存在。它與「保證可保選擇」下毋須再提供可保證明的安排不同，後者是保單利益條款賦予的權利，而免體檢只是核保人基於現有資料作出的處理方式。免體檢也不是拒絕索取主診醫生報告的承諾，一旦資料顯示需要跟進，仍可轉為要體檢業務。

案例

李小姐30歲，向保險人投保一份保額屬一般水平的定期壽險。她在投保書上申報沒有任何病歷，表面健康狀況良好，從事文職工作。核保人審閱其年齡、表面健康狀況及所求保額後，認為現有資料已足以判斷可保性，於是不要求主診醫生報告，也不安排體檢醫生檢查，直接按標準風險條款接受投保。這就是典型的免體檢業務。若李小姐把保額提高至明顯高於同齡同類情況者的通常水平，或在投保書上披露了需要跟進的健康資料，核保人便會轉而索取主診醫生報告，個案隨即變為要體檢業務。