核保 · 次標準人壽及核保措施

詳解

投保人低於承保標準通常出於健康理由，有時也因其他理由。保險人可作出的反應共六項，前兩項最常見。

第一，拒絕提供保險（拒保）。這屬激烈措施，保險人盡量避免採用，因為大部分壽險投保都可以酌情接納，只是承保條款有時會相當嚴厲。第二，附加保費，即調高保費，是處理次標準風險的通常做法；額外保費按情況可以相當溫和，也可以相當高，作用是把不正常的風險轉化為可受保的風險。常用工具是「附加百分比表」，先按預期相對於標準死亡率的百分比把次標準人壽分組，再向個別風險收取足以反映其超額死亡率的附加保費。

第三至第六項屬其他選擇：①設置保單「負債」（debt／lien），一般逐年遞減，到指定日期完全消失，適用於超額死亡率明顯呈下降趨勢且屬臨時性質的個案；②指定除外責任，例如把從事某類極高危險的康樂或娛樂追求而身故排除在保障之外，實務上很少採用，因為這會削弱投保的原意；③提供限制較多的計劃，當醫療證據顯示極長年期的保障有疑問時，改為嘗試提供短期保險；④拒絕在目前受保，即延遲決定，例如投保人正嚴重受傷或處於但願是暫時的不利健康狀況，待其康復後再定。

保單負債與「計分形式費率釐定制度」相關：核保人給正常平均健康的生命打100分，不良特點（如體重過高）加分，優良特點（如不抽煙）減分，最終死亡分數超出100分的部分稱為「過高死亡分數」，可轉換成附加保費，或轉換成減低保額的負債。最常用的是遞減負債。手冊例子：保額400,000元、20年期儲蓄壽險，起保時負債190,000元；若第一年身故，保單收益為210,000元；首19年每個年底負債減10,000元，實質保障相應增加，最後一年保障回到400,000元。注意英式紅利按保額全數（票面保障金額）分配。

概念邊界

次標準風險與拒保風險須分清：前者仍屬可保，只是要附加條件；後者是該保險人認為不可接受。附加保費與保單負債同樣源自過高死亡分數，但一個調高保費、一個調低保額。指定除外責任是核保時針對個別投保人加設的限制，與自殺除外那種適用於所有保單的標準條款不同。延遲決定只是暫緩核保結論，並非拒保。計分制的100分是健康生命的基準分，不是保費的百分比。

案例

周先生體重明顯過高，投保一份保額400,000元、20年期的儲蓄壽險。核保人按計分形式費率釐定制度評分，以100分為健康生命基準，因超重加分、因經證實不吸煙減分，最終死亡分數超出100分的部分即過高死亡分數。由於其超額死亡率明顯呈下降且屬臨時性質，保險人不用附加保費，改設遞減負債，起保時負債190,000元。若他在保障第一年身故，保單收益為400,000元減190,000元，即210,000元；此後首19年每個年底負債各減10,000元，實質保障逐年遞增，到保單最後一年恢復至400,000元全額。期內英式紅利仍按票面保額400,000元全數分配，不因負債而打折。