提前支付死亡保險利益

詳解

主線是「同一原理、兩條路徑」。

共通原理三點：錢從日後的死亡保險金裡預支，不是額外加保額；為把行政成本壓低，通常只准附加於保額相當大的保單；索償時保險人可要求受益人簽署棄權聲明，保單若已轉讓，承讓人同樣要簽，保險人才會付款。

第一條路徑是危疾保險利益，閘門開在「診斷或醫療程序」：確診附約列明的疾病、確診終末疾病而評估餘下壽命為十二個月或更短、或按醫療需要接受指明醫療程序，任一即可。受保疾病歸為癌症、心臟相關、傷殘、重要器官相關、神經系統相關、免疫系統相關及其他七類；索償要有主診醫生報告，屬終末疾病者另須載明預期壽命。給付一律一次過，金額隨疾病類型而定，付足全數亦有可能。常見限制有年齡上限（例如八十歲）、只向標準風險提供、多重及復發性疾病未必獲賠、等候期（例如九十天），部分附約在喪失工作能力滿一段期間後另行豁免續保保費。

第二條路徑是長期護理利益，閘門開在「持續護理需要」，常以喪失指定數目的日常起居活動能力（如洗澡、穿衣、走動）來確立。給付按月分期，護理院每月2%、家中由正式註冊護理員照顧每月1%，累計上限一般在死亡保險金的50%至100%之間；設90日等候期，部分保險人另要求保單已生效一年或以上；領取期間保費獲豁免，且附約與基本計劃兩邊一併免掉。此產品在香港目前並不常見。

抓牢「一次過對分期、診斷對護理需要」這條對照軸，兩點便不會互串。

概念邊界

與3.4的分野在給付基礎：醫療保險針對住院、手術等實際開支，本節按診斷或護理需要依載明比例付款，與花了多少錢無關。與3.1亦不同：殘疾收入是期間性入息補償且不動保額，殘疾豁免保費只免繳費、不派現金，而本節的給付一定會縮減日後的身故賠款。長期護理雖附帶豁免保費，但同時另有按月現金到手。

案例

一位客戶手持一份保額相當大的終身壽險，兩項提前支付附約都齊。等候期過後他確診癌症，交上主診醫生報告，保險人一次過付出死亡保險金的載明部分；辦手續時要受益人簽棄權聲明，確認將來身故賠款按已付數額扣減，而保單曾作轉讓，承讓人也補簽一份。數年後他中風需長期照顧，醫生證明護理屬醫學上必需，保險人另核實他已喪失指定數目的日常起居活動能力，滿足90日等候期及保單已生效一年以上的條件後開始按月給付：住護理院時每月2%，回家由正式註冊護理員照顧則調為每月1%，累計到訂明上限為止；這段期間附約與基本計劃的保費一併獲免。