提前支付死亡保險利益 · 長期護理利益

詳解

護理形式由附約訂明，典型的兩種是：在認可的護理院接受護理，或留在受保保單所有人家中由正式註冊的護理員照顧。附約通常要求有關護理在醫學上屬必需；證明這一點並不容易，有時受保保單所有人的醫生出具證明便可接受，但不少保險人會要求他必須已喪失指定數目的日常起居活動能力（ADLs）才確立護理需要。日常起居活動能力指人的基本需要與功能，例如洗澡、穿衣和走動。

給付金額有典型比例：在護理院護理，每月為死亡保險金的2%；在家中由正式註冊的護理員護理，每月為死亡保險金的1%。累計支付的上限一般介乎死亡保險金的50%至100%之間，具體視乎保險人的條款。

時間門檻方面，長期護理利益通常設90日等候期，等候期屆滿後方可開始給付；部分保險人另加條件，要求保單在給付前已生效一年或以上。在受保保單所有人領取長期護理利益期間，一般會獲豁免保費，而且豁免範圍同時覆蓋該附約的保費與基本保險計劃的保費。

作為提前支付利益，它同樣受3.3的共通安排規範：只准附加於保額相當大的保單以壓低行政成本；索償時保險人可要求受益人簽署棄權聲明；若保單已轉讓，承讓人亦須簽署方可給付。

概念邊界

它與危疾保險利益同屬提前支付死亡保險利益，分別在於長期護理按月分期給付、以持續護理需要及ADLs為門檻，而危疾以診斷為門檻並一筆過給付。它也不是醫療保險利益：不按住院或手術費用實報實銷。它與殘疾豁免保費亦不同——豁免保費只免去保費，長期護理則同時按月付款並附帶豁免保費。

案例

假設一位受保保單所有人中風後須長期照顧，其保單附有長期護理附約。他先在認可護理院接受護理，醫生證明護理屬醫學上必需，而保險人另按條款核實他已喪失指定數目的日常起居活動能力（如無法自行洗澡、穿衣）。滿足90日等候期、且保單已生效超過一年後，保險人按每月死亡保險金2%給付；其後他返回家中，由正式註冊的護理員照顧，給付比例降為每月1%。累計給付以死亡保險金的50%至100%之間的訂明上限為止。領取期間，該附約與基本計劃的保費均獲豁免。