殘疾保險利益

詳解

讀本節可用「一條尺、兩個方向、一堆數字」來搭框架。

一條尺，是完全傷殘怎樣界定：因病或身體受傷，令他既做不來本身職務裡的必要行為與職責，也接不了憑學歷、培訓或工作經驗本應勝任的別的崗位；另一條路徑則看功能，雙目、雙手、雙腳，或一手連同一腳的功能盡失即可。3.1.1與3.1.2用的是同一把尺，而且兩者都幾乎可加於任何類型的壽險保單，故記一次可用兩處。

兩個方向，是着力點不同。豁免保費附約減的是支出：保險人放棄收保費，保單並未中止，會累積現金價值的照樣累積，分紅保單照樣派紅利。殘疾收入附約補的是入息：按期給付，性質既非貸款亦非保額預支，所以傷殘期間身故，基本保單保額仍要另行足額賠付，不從中扣回。

一堆數字與規則，是拉開兩點差異的地方。等候期都有，長度卻不同（一為三個月或六個月，一為一個月至六個月）；豁免保費另設年齡段、繳費頻率安排及四項除外責任，殘疾收入則要分清收入公式與定額給付兩種算法，前者要減去其他來源的傷殘收入利益，後者不理。備考時最好邊讀邊畫對照表：定義與載體相同，功能、時限與給付規則不同，考題正是從這些差異下手。

概念邊界

本節以完全傷殘為觸發點，成因可以是疾病，與3.2只承保意外後果的附約不同。它亦不屬3.3提前支付死亡保險利益：殘疾收入不動用保額，不會令身故賠款減少。與4.3寬限期同樣出現「未繳保費而保單有效」，但寬限期不問健康狀況，期滿仍須補繳。3.6.1則是就本節已在派付的入息作定期遞增，屬調整機制而非獨立保障。

案例

一位受保保單持有人手上的壽險同時掛着兩項殘疾附約。他因疾病令一手連同一腳功能盡失，符合完全傷殘。各自的等候期屆滿後，兩條線同時啟動：保費一邊不用再交，保單如常有效，現金價值繼續滾存、紅利繼續派；入息一邊按傷殘前收入的某百分比按月發放，並把他從其他來源領到的傷殘收入利益扣走。若他在領取期間離世，受益人仍可拿足基本保單保額，已發放的入息不作抵扣。反過來，若他只是當不成原來那份工，身體仍可應付按其學歷經驗適合的其他有酬職業，兩項附約都無從索償。