殘疾保險利益 · 殘疾豁免保費（即豁免保費附約）

詳解

先看載體。附約（又稱附加條款、批單）是對保單作出的一項修訂，一經加入便構成合約的一部分，作用可以是擴大、也可以是收窄合約應付的利益；專門用來剔走某些保障的那一種，稱為豁免承保附約。豁免保費附約幾乎可以附加於任何類型的人壽保險保單。

機制是「免繳而不中斷」。所謂豁免，本身就是自願放棄一項權利或撤去某項規則的條件；保險人放棄收取續期保費，但保單並沒有被中止：會累積現金價值的保單繼續累積，分紅保單繼續派發紅利，效果與保單持有人如期繳付保費無異。

「完全傷殘」有兩條界定路徑：①因疾病或身體受傷，令受保生命無法履行本身職務裡的必要行為與職責，亦無法勝任按其學歷、培訓或工作經驗而適合他的其他工作；②在附約生效期間，視力或肢體功能的完全喪失，即雙目、雙手、雙腳，或一手連同一腳的功能全失。

通常有四項限制：等候期，須按保單定義處於完全傷殘達最低期限（通常為三個月或六個月）方可獲豁免，一經開始便延續至傷殘結束為止；原意是多數人在短期傷殘內仍有薪金可繳保費，若傷殘延續超過等候期，部分附約會退還該段期間已繳的保費，此時等候期屬於起賠期限。年齡限制，一般只承保在指明年齡段內開始的傷殘，例如十五至六十五歲。繳費頻率，按月豁免者復元後翌月即須恢復繳費，按年豁免則可能白得數月豁免，故有保單規定豁免期間年繳自動轉月繳，或索性禁止在傷殘期內更改繳費頻率。除外責任與人身意外及醫療保險相近：蓄意自傷、從事違法活動時受傷、保單生效前已存在的疾病、戰時服兵役所致的傷殘。

概念邊界

它省的是「支出」，不是給「收入」，與殘疾收入附約分工不同。它亦不等於保單停效或暫緩：整段豁免期內保單全面有效，現金價值與紅利照常，故與保費逾期後進入寬限期、失效後再復效屬兩回事。觸發原因可以是疾病，不限於意外，因此並非意外類附約。只喪失一手或一腳，或只是做不回原來那份工作但仍能從事其他有酬職業，一般不構成完全傷殘。

案例

參考個案：一名消防員長期腰背痛及雙膝痛，X光片顯示腰脊骨有退化，消防處醫務委員會評定他不適合繼續擔任消防員，其僱用合約隨後被終止，他遂申請豁免保費。該保單把「完全及永久傷殘」寫成：因疾病或受傷而不能從事任何有報酬的職業。保險人拒絕，理由是醫療報告確認他不靠輔助器材也能工作和行走、功能上並無障礙，而消防處亦已將其個人資料傳閱至其他政府部門，替他物色新工作。投訴委員會認為，傷殘雖令他無法再當消防員，卻未妨礙他從事別的有酬職業，因此支持保險人拒賠。評論指出該保單的定義相當局限，市場上另有較寬鬆的寫法。