提前支付死亡保险利益

详解

主线是「同一原理、两条路径」。

共通原理三点：钱从日后的死亡保险金里预支，不是额外加保额；为把行政成本压低，通常只准附加于保额相当大的保单；索偿时保险人可要求受益人签署弃权声明，保单若已转让，承让人同样要签，保险人才会付款。

第一条路径是危疾保险利益，闸门开在「诊断或医疗程序」：确诊附约列明的疾病、确诊终末疾病而评估余下寿命为十二个月或更短、或按医疗需要接受指明医疗程序，任一即可。受保疾病归为癌症、心脏相关、伤残、重要器官相关、神经系统相关、免疫系统相关及其他七类；索偿要有主诊医生报告，属终末疾病者另须载明预期寿命。给付一律一次过，金额随疾病类型而定，付足全数亦有可能。常见限制有年龄上限（例如八十岁）、只向标准风险提供、多重及复发性疾病未必获赔、等候期（例如九十天），部分附约在丧失工作能力满一段期间后另行豁免续保保费。

第二条路径是长期护理利益，闸门开在「持续护理需要」，常以丧失指定数目的日常起居活动能力（如洗澡、穿衣、走动）来确立。给付按月分期，护理院每月2%、家中由正式注册护理员照顾每月1%，累计上限一般在死亡保险金的50%至100%之间；设90日等候期，部分保险人另要求保单已生效一年或以上；领取期间保费获豁免，且附约与基本计划两边一并免掉。此产品在香港目前并不常见。

抓牢「一次过对分期、诊断对护理需要」这条对照轴，两点便不会互串。

概念边界

与3.4的分野在给付基础：医疗保险针对住院、手术等实际开支，本节按诊断或护理需要依载明比例付款，与花了多少钱无关。与3.1亦不同：残疾收入是期间性入息补偿且不动保额，残疾豁免保费只免缴费、不派现金，而本节的给付一定会缩减日后的身故赔款。长期护理虽附带豁免保费，但同时另有按月现金到手。

案例

一位客户手持一份保额相当大的终身寿险，两项提前支付附约都齐。等候期过后他确诊癌症，交上主诊医生报告，保险人一次过付出死亡保险金的载明部分；办手续时要受益人签弃权声明，确认将来身故赔款按已付数额扣减，而保单曾作转让，承让人也补签一份。数年后他中风需长期照顾，医生证明护理属医学上必需，保险人另核实他已丧失指定数目的日常起居活动能力，满足90日等候期及保单已生效一年以上的条件后开始按月给付：住护理院时每月2%，回家由正式注册护理员照顾则调为每月1%，累计到订明上限为止；这段期间附约与基本计划的保费一并获免。