残疾保险利益

详解

读本节可用「一条尺、两个方向、一堆数字」来搭框架。

一条尺，是完全伤残怎样界定：因病或身体受伤，令他既做不来本身职务里的必要行为与职责，也接不了凭学历、培训或工作经验本应胜任的别的岗位；另一条路径则看功能，双目、双手、双脚，或一手连同一脚的功能尽失即可。3.1.1与3.1.2用的是同一把尺，而且两者都几乎可加于任何类型的寿险保单，故记一次可用两处。

两个方向，是着力点不同。豁免保费附约减的是支出：保险人放弃收保费，保单并未中止，会累积现金价值的照样累积，分红保单照样派红利。残疾收入附约补的是入息：按期给付，性质既非贷款亦非保额预支，所以伤残期间身故，基本保单保额仍要另行足额赔付，不从中扣回。

一堆数字与规则，是拉开两点差异的地方。等候期都有，长度却不同（一为三个月或六个月，一为一个月至六个月）；豁免保费另设年龄段、缴费频率安排及四项除外责任，残疾收入则要分清收入公式与定额给付两种算法，前者要减去其他来源的伤残收入利益，后者不理。备考时最好边读边画对照表：定义与载体相同，功能、时限与给付规则不同，考题正是从这些差异下手。

概念边界

本节以完全伤残为触发点，成因可以是疾病，与3.2只承保意外后果的附约不同。它亦不属3.3提前支付死亡保险利益：残疾收入不动用保额，不会令身故赔款减少。与4.3宽限期同样出现「未缴保费而保单有效」，但宽限期不问健康状况，期满仍须补缴。3.6.1则是就本节已在派付的入息作定期递增，属调整机制而非独立保障。

案例

一位受保保单所有人手上的寿险同时挂着两项残疾附约。他因疾病令一手连同一脚功能尽失，符合完全伤残。各自的等候期届满后，两条线同时启动：保费一边不用再交，保单如常有效，现金价值继续滚存、红利继续派；入息一边按伤残前收入的某百分比按月发放，并把他从其他来源领到的伤残收入利益扣走。若他在领取期间离世，受益人仍可拿足基本保单保额，已发放的入息不作抵扣。反过来，若他只是当不成原来那份工，身体仍可应付按其学历经验适合的其他有酬职业，两项附约都无从索偿。