團體及個人保險計劃

詳解

①基本差異：團體計劃最明顯之處，是許多人共用一份保單受保，這份保單有時稱為總團體保險合約；個人計劃則是為自己或另一個人逐份投保。手冊指出團體保險在僱員福利計劃中角色日增，僱主常把它當作薪金以外的附加福利。②合約各方：立約的是保險人與團體保單持有人，後者通常為僱主，也可能是會所或其他為成員投保的機構；受保障的成員在保單中被稱為團體被保險人，手冊亦用團體受保生命、受保人這些叫法——成員本身不是合約一方。

③不同計劃：供款計劃下，參加的僱員或其他受保人要分擔一部分保費；非供款計劃下，成員個人毋須為保費出資。④合資格團體：典型是單一僱主為其全體職員（合稱「團體」）投保；此外，並非為購買保險而組成的組織團體，例如會所、工會、體育協會的會員，同樣可算合資格；由不同公司職員組成的多個僱主的團體，也可以共同參加同一計劃。⑤核保：以團體方式大批承接業務，無法也不必像審核個人投保那樣逐一細看，因此通常不會索取每名成員的詳細個人資料。

⑥個人的合資格性：誰可參加一般由僱主決定，條件寫在「在職工作條款」內，要求保障生效當日該人既在受僱狀態，也實際在職（並非患病或休假中）。⑦拒絕參與：合資格者起初可以不參加，供款計劃中尤其常見；日後改變主意想加入，保險人可能要求提供可保權益的證明，用以抵消逆選擇。⑧中止保障：某成員離開僱主或團體而喪失資格，或沒有繳付須付的保費，其個人保障便可能停止；部分計劃設有轉換安排，讓他在限定期間內把原有團體保障改成個人保單，而且一般毋須再證明可保性。

概念邊界

分界點在於是否以一份總團體保險合約同時保障多人，以及立約相對方是團體保單持有人而非各成員。專為購買保險而成立的組織不屬於合資格的組織團體；集體核保不等於零核保，只是不索取詳細個人資料。中途反悔加入須提供可保性證明，與離職轉個人保單通常毋須證明，兩者不可對調。

案例

某貿易公司以一份總團體保險合約為全體職員投保，公司是團體保單持有人，職員是團體被保險人；計劃屬供款計劃，職員須分擔部分保費。核保時保險人並未要求各人遞交詳細個人資料。職員李小姐入職時嫌要供款而不參加，一年後想加入，保險人要求她先提供可保性證明，以防逆選擇。同事王先生在保障生效當日仍在病假，按在職工作條款不符合「在職」要求。其後王先生辭職，團體保障停止，但該計劃容許他在限定期間內改為個人保單，且一般毋須提供可保性證明。