傳統的人壽保險類別

詳解

整節可用兩條主線串起來。第一條是「保障年期」：定期壽險只承保某個指定期間，期內不身故便無給付；儲蓄壽險同樣有明確年期，但生存至期末保單期滿仍付保額；終身壽險索性不設期滿，只在身故當時給付，若生存至釐定保費所用死亡表的終結年歲（通常99或100歲）才付款並終止合約。三者由「短期純保障」到「有期限的生死兩賠」再到「終身給付」，層層遞進。

第二條是「保額與保費的變化」。定期壽險先按保額走勢分定額、遞減、遞增：定額最流行、適合期內不增不減的需求；遞減保額下降而年保費通常不變，是最便宜的一種，典型例子有信用壽險、家庭收入壽險與抵押贖回保險；遞增用來抵禦通脹，保費隨保額按比例上升。可續保與可轉換則屬附加在這些基本形式之上的「基本變數」，共通點是毋須提交可保性證明，但新保費一律按到達年齡計算。儲蓄壽險的保費維持固定水平，可按年繳亦可整付；終身壽險保費同樣固定，繳費安排卻分終身繳、限期繳與到某歲數（如65歲）停供三類，另有等級保費保險單讓保費每隔一段時間（例如每三年）上調至均衡保費水平。

最後一條貫穿的線索是產品結構：儲蓄壽險其實是一份定期壽險加一份等額純生存保險，所以保費不便宜、在香港並不流行；萬用壽險則是終身壽險的變化，把考生引向下一節。

概念邊界

本節只處理傳統計劃，即保額與保費安排由保單條款事先訂明的產品；萬用壽險、單位連繫等靈活保費或投資連繫的安排屬非傳統類別，年金與退休金則另成一節。節內三類的分界看給付時點：定期壽險期滿無索償即終止，儲蓄壽險期滿生存仍付保額，終身壽險沒有期滿、只在身故（或活至死亡表終結年歲）給付。可續保、可轉換是附於定期壽險的特權，不等於在保單外另行增購新保額的保證可保選擇。

案例

陳先生45歲，剛做完一筆按揭，另有一筆到期一次過清還的私人借款，並想在55歲給子女一筆升學資金。中介人的組合建議是：按揭部分用抵押贖回保險，起始保額與其後遞減額按還款計劃在投保時設定，可與太太以聯合壽險方式訂立；不分期償還的借款用定額定期壽險，並加上可續保及可轉換特權，將來健康轉差仍可毋須提交健康證明續期或轉為永久計劃，只是保費按到達年齡重算；升學資金則配一份10年期儲蓄壽險，期內身故即付保額、生存至期末保單期滿亦付保額，但保費明顯高於同額定期壽險，因為它實質是定期壽險加等額純生存保險；最後以一份到65歲後停供的終身壽險打底，停供後保障仍然終身有效。