傳統的人壽保險類別 · 定期壽險 — 定額／遞減／遞增定期壽險

詳解

定額定期壽險大概是最流行的一種：整個保險期內死亡保險金維持不變，受保生命在期內身故即按保單保額（face amount，亦稱面值）賠付，年保費水平通常也維持不變。它勝在簡單，適合在相關期間內既不明顯增加也不明顯減少的短暫保障需求，例如一筆不以分期方式償還的貸款。

遞減定期壽險的死亡保險金按年或按其他指定週期遞減，年保費水平通常仍維持不變。因為保險利益不斷下降、又只在保險期內身故才賠，它是現有人壽保險種類中最便宜的，適合逐漸縮小的短暫需求。手冊給出三個典型例子：①信用壽險，借款人在未清償欠款前身故，直接把貸款結欠付給貸款人，通常以團體形式賣給貸款機構、承保其借款人的生命；②家庭收入壽險，在指定期限的剩餘部分內按月向受益人支付指定金額，總付款額隨時間遞減——5年計劃每月1,000元，第4年年底身故付12次共12,000元，第50個月月底身故則付10次共10,000元；③按揭贖回保險（又稱按揭保障保險），保額與遞減的按揭結欠相符，起始保額及其後遞減額在投保時按還款計劃設定，可以聯合壽險方式（如夫婦）訂立，於首名受保生命身故時賠付，個別計劃會在第二人身故時再賠一次以支付殯葬費用。

遞增定期壽險的死亡保險金按年或按其他相隔期間遞增，可按固定百分比，也可按約定指數（如綜合消費物價指數）；目的是維持保險利益的購買力，在預期嚴重通脹時尤其重要，保費一般隨所保利益水平按比例上升。

概念邊界

三者同屬定期壽險，都只在保險期內身故且保單有效時才賠，期滿無索償即告終止，不是終身或儲蓄性質的計劃。要分清兩組界線：①按揭贖回保險保按揭人（承按人有時要求把自己列為受益人）、屬利益保險，即使身故時債項已清償仍須賠付；信用壽險保貸款人利益、通常是彌償保險。②按揭贖回保險不等於按揭彌償保險——後者是為承按人而設，承保按揭貸款因任何理由無法收回的風險。

案例

陳先生剛做完一筆按揭，同時另有一筆到期一次過清還的私人借款。中介人建議：就按揭部分投保按揭贖回保險，起始保額與其後的遞減額按還款計劃在投保時設定，並可與太太以聯合壽險方式訂立，首名身故即賠；就那筆不分期償還的借款則用定額定期壽險，因為該需求在期內不增不減。他另擔心通脹會蠶食家人日後的保障，中介人補充說遞增定期壽險的保額可按固定百分比或按綜合消費物價指數上調，保費亦按比例上升。