传统的人寿保险类别

详解

整节可用两条主线串起来。第一条是「保障年期」：定期寿险只承保某个指定期间，期内不身故便无给付；储蓄寿险同样有明确年期，但活到期末保单期满仍付保额；终身寿险索性不设期满，只在身故当时给付，若活到厘定保费所用死亡表的终端年岁（通常99或100岁）才付款并终止合约。三者由「短期纯保障」到「有期限的生死两赔」再到「终身给付」，层层递进。

第二条是「保额与保费的变化」。定期寿险先按保额走势分定额、递减、递增：定额最流行、适合期内不增不减的需求；递减保额下降而年保费通常不变，是最便宜的一种，典型例子有信用寿险、家庭收入寿险与抵押赎回保险；递增用来抵御通胀，保费随保额按比例上升。可续保与可转换则属附加在这些基本形式之上的「基本变数」，共通点是毋须提交可保性证明，但新保费一律按到达年龄计算。储蓄寿险的保费维持固定水平，可按年缴亦可整付；终身寿险保费同样固定，缴费安排却分终身缴、限期缴与到某岁数（如65岁）停供三类，另有等级保费保险单让保费每隔一段时间（例如每三年）上调至均衡保费水平。

最后一条贯穿的线索是产品结构：储蓄寿险其实是一份定期寿险加一份等额纯生存保险，所以保费不便宜、在香港并不流行；万用寿险则是终身寿险的变化，把考生引向下一节。

概念边界

本节只处理传统计划，即保额与保费安排由保单条款事先订明的产品；万用寿险、单位相连等灵活保费或投资相连的安排属非传统类别，年金与退休金则另成一节。节内三类的分界看给付时点：定期寿险期满无索偿即终止，储蓄寿险期满生存仍付保额，终身寿险没有期满、只在身故（或活至死亡表终端年岁）给付。可续保、可转换是附于定期寿险的特权，不等于在保单外另行增购新保额的保证可保选择。

案例

陈先生45岁，刚做完一笔按揭，另有一笔到期一次过清还的私人借款，并想在55岁给子女一笔升学资金。中介人的组合建议是：按揭部分用抵押赎回保险，起始保额与其后递减额按还款计划在投保时设定，可与太太以联合寿险方式订立；不分期偿还的借款用定额定期寿险，并加上可续保及可转换特权，将来健康转差仍可毋须提交健康证明续期或转为永久计划，只是保费按到达年龄重算；升学资金则配一份10年期储蓄寿险，期内身故即付保额、活到期末保单期满亦付保额，但保费明显高于同额定期寿险，因为它实质是定期寿险加等额纯生存保险；最后以一份到65岁后停供的终身寿险打底，停供后保障仍然终身有效。