續保及取消 · 續保

詳解

一般保險合約的期限通常只有一年，因此每次續保都構成一個新的合約，即使保險人仍沿用同一張保單文本。這一定性帶出四個考點特徵。

①核保檢討的機會：既然是新合約，保險人可趁機重新審視可保性與條款；但若要令保障延續下去，任何新條款當然必須取得被保險人同意，不能單方面加諸對方。②最高誠信原則再生效：被保險人須把合約訂立之後、或上次續保之後新出現的任何重要資料向保險人披露，披露義務在續保一刻重新啟動。③自由地商議：一般情況下保險人無義務續保，被保險人亦無義務接受某套特定條款，續保的確切條款可以討論和商議，要約與承約的原則同樣適用。④法律責任：法律上保險人並無義務提醒被保險人續保日期臨近，雖然發出續保通知通常合乎保險人本身的利益；但若保險人不提醒，而被保險人亦沒有採取任何行動，保單便在期滿時自然失效（lapse）。

手冊特別加註：保單沒有續保，不應稱為「取消」，因為取消永遠是指在保單期滿前中止保障。這一句是本節最常被直接命題的分界線。

概念邊界

續保處理的是「期滿之後」保障是否延續；取消處理的是「期滿之前」保障被提前中止，兩者時點不同。保單因未續保而在期滿時失效屬自然失效，不是取消，不涉及退保費的計算。續保也不是原合約的自動延續，因此不能說舊保單條款自動照搬；同時保險人不發續保提示並不構成違反法律責任。

案例

某貿易公司的火險保單將於月底期滿。保險人按慣例寄出續保通知，並要求確認過去一年的倉儲情況。被保險人在上次續保後新增了一個存放易燃物料的倉庫，這屬於合約訂立後出現的重要資料，最高誠信原則在續保一刻再生效，必須披露。保險人據此重新核保，提出加費並附加新的防火條款；被保險人如不同意，可與保險人商議，也可不續保。假設被保險人一直沒有回覆，保險人亦沒有再跟進，保單便在期滿當日失效——這是失效，不能稱為取消，被保險人不能要求任何比例退款。