分担 · 如何被保单条件更改

详解

在衡平法则下，各保险人如何分摊损失，对被保险人而言意义不大或没有意义：他仍可向其中一位保险人取得全额赔付，其后由该保险人向其他保险人追讨。但这一格局会被保单条文改变。

手册列出的条文是比率之数条款，又称分担条款。它把保险人的责任限制在该次损失的比率份额之内。后果是：当出现重复保险，而每一份相关保单都载有这类条款时，被保险人便不能再单靠一位保险人取得全数赔偿，而必须逐一向各保险人索偿其应付的份额。

手册沿用夫妻同保房屋的例子说明：损失二十万元，若保险人甲先接到索偿，而甲的比率份额是五万元（百分之二十五），甲并无责任赔付全部损失，只须赔五万元；被保险人其后须自行找保险人乙，要求乙赔付其比率份额十五万元（百分之七十五）。可见条款并不减少被保险人最终可得的总额，但把追索的工夫从保险人转嫁给被保险人，令理赔手续变得繁琐——这正是中介人应提醒客户避免重复投保的实务理由。

概念边界

要分清三层：分担的衡平法则（保险人之间）、比率之数（份额本身）、比率之数条款（保单对被保险人索偿权的限制）。没有此条款时，被保险人可向单一保险人取得全额；有此条款且各保单都载有时，才须分别索偿。此条款影响的是赔付路径与手续，不改变被保险人可得的总弥偿额。

案例

沿用手册情境：夫妻二人各自为同一房屋及屋内物品投保，火灾造成二十万元损失，两份保单都是载有比率之数条款的标准火险单。被保险人先向保险人甲索偿，甲的比率份额为五万元，即百分之二十五，故甲只须赔付五万元，并无责任赔全数。余下的十五万元，即百分之七十五，被保险人须自行向保险人乙提出索偿。最终所得仍是二十万元，但要跑两家公司、开两份文件。中介人可藉此向客户说明：重复投保既多付保费，又令索偿程序变复杂，并无好处。