可保权利益 · 保证可保选择

详解

先理解「可保性」：即在保险人惯常的核保尺度与商业标准下，该项风险属于可以接受承保的。最常左右可保性的，是准受保生命的健康状况。判断一个人是否可保，本来就是核保的基础工作；但已经投保的客户日后同样可能碰到这道关卡，例如申请保单复效时。若保单当初附加了保证可保利益，就可以把这道关卡绕开。

附约的要点可归纳为四条：①含义——保单持有人在附约列明的行权日期、到达列明年龄，或列明事件发生时，有权买进增额保险；新增的保障当然要另付保费，但保险人不会再要求他证明自己仍属可保。②限制——加购的金额通常设有上限，一般不得超过原有保单的面额；行使权利亦须在受保生命到达某一岁数之前，业界的典型做法是四十岁。③非自动获得——机会被触发后若不动用，这一次就作废；不过日后如仍有备择日期，下一轮他仍可行使。④指定事件——附约可以把结婚、子女出生一类的人生事件写成受保事件。

另有两项配套：⑤暂时的保障——有些保险人会在容许行使购买选择权的那段期间自动附送定期寿险，万一手续未办妥他便身故，仍有这份额外的定期保障可赔。⑥与豁免保费附约并存时——若保单本身已附加残疾豁免保费附约，而受保的保单持有人在可行权之时已属残疾，那份增额保障会自动授予他；同时豁免保费附约会把全部保费免掉，一直维持到他康复或身故那一刻为止。

概念边界

它处理的是「将来还能不能再买保额」的可保性问题，而非「现在赔多少」，因此与危疾、意外等给付型附约性质不同。它也不是可续保或可转换定期寿险——后者是把手上的定期保障延长或改成另一类保单；保证可保选择则是在原保单以外另开一份增额保险并另付保费。它不会自动抬高保额，也不代表新增保费免缴；错过一次触发，该次机会即消失。

案例

陈先生二十多岁投保时同时附加了保证可保选择与残疾豁免保费附约。三年后他结婚，属附约列明的受保事件，触发一次行权机会：他无须体检、无须提交任何可保证明便可加购增额保险，只需为新增保额缴付相应保费，加购金额以原保单面额为顶。他因工作繁忙没有办理，这一次机会随即作废；翌年女儿出生，选择权再度触发，他这次及时行使。假设届时他已因意外残疾，该笔增额保障会自动给予，而豁免保费附约亦会把保费全部免除，直到他复原或身故。