医疗保险利益

详解

两点分属不同层级：一条管「产品做成什么样」，一条管「怎样卖、怎样跟进」，把这个分层立稳，本节就顺了。

3.4.1自愿医保由食物及衞生局推出、辖下自愿医保计划办事处管理，自2019年4月1日起全面推行，公司与消费者参与皆属自愿。保险公司先按《注册规则》注册，计划再获食衞局认可才可称认可产品；另设《保单范本》《产品的合规规则》《实务守则》三份文件，分管条款最低要求、产品设计及认可程序，以及产品提供至售后服务的一整条流程。认可产品限于个人偿款住院保险，分标准计划（须含基本保障、不可含额外保障）与灵活计划（基本保障之上另加额外保障，须符合更佳保障原则），两者都可加入少量其他保障。数字要背熟：受保人为15天至80岁香港居民、保证续保至100岁且无终身保障限额、冷静期最少21天、未知的已有病症设三年等候期（第二年25%、第三年50%、第四年起全保）、订明的先进诊断成像自付30%共同保险、税务扣减每名受保人每年8,000港元。

3.4.2指引31出自保险业监管局，参照国际保险监督员协会《保险核心原则》第19条的六项成效，覆盖所有承保医疗保险业务的获授权保险人及持牌中介人，个人与团体、认可产品与其他医疗保险一概纳入。它并非附属法例、没有法律效力，单是未有遵从不会引致法律程序，但保监局可据此审视相关人士是否持续属适当人选。两条线的交汇点在于：指引31要求产品上市前对照的规则里，明文包括食衞局发布的《自愿医保计划下产品的合规规则》。

概念边界

本节讲的是按实际医疗开支偿款的保障及其规管，与3.3按诊断或护理需要定额给付、并会扣减保额的安排不同；非偿款性质的住院现金与危疾现金产品并不属认可产品。指引31管行为与流程，至于保什么、赔多少，属自愿医保的产品条款范畴。认可产品可作附约挂在寿险上，但该寿险主约本身不是认可产品，其条款不受自愿医保规限。与5.2.4的一般冷静期规则亦要分开看，认可产品另有最少21天等专门要求。

案例

一位客户为自己、配偶及双亲各投一份认可产品，四张保单四名受保人，该年合资格保费的税务扣减上限便是32,000港元。她在第二保单年度确诊一项投保时并不知情的已有病症，只能取25%偿款，要到第四保单年度起才全额；其后做非住院的磁力共振，须自行承担30%共同保险。销售阶段，代理人应交代清楚：标准计划的保障除精神科治疗外通用于全球，看哪一间医院、住哪一级病房都不设限，冷静期怎样行使亦要一并讲明——这正正对应指引31要求售前、售中、售后资料准确、清晰、不具误导性。若讲解含糊而公司迟迟不作补救，虽不会单凭指引31被检控，保监局仍可循适当人选一环质疑其董事及负责人。