提前支付死亡保险利益 · 长期护理利益

详解

护理形式由附约订明，典型的两种是：在认可的护理院接受护理，或留在受保保单所有人家中由正式注册的护理员照顾。附约通常要求有关护理在医学上属必需；证明这一点并不容易，有时受保保单所有人的医生出具证明便可接受，但不少保险人会要求他必须已丧失指定数目的日常起居活动能力（ADLs）才确立护理需要。日常起居活动能力指人的基本需要与功能，例如洗澡、穿衣和走动。

给付金额有典型比例：在护理院护理，每月为死亡保险金的2%；在家中由正式注册的护理员护理，每月为死亡保险金的1%。累计支付的上限一般介乎死亡保险金的50%至100%之间，具体视乎保险人的条款。

时间门槛方面，长期护理利益通常设90日等候期，等候期届满后方可开始给付；部分保险人另加条件，要求保单在给付前已生效一年或以上。在受保保单所有人领取长期护理利益期间，一般会获豁免保费，而且豁免范围同时覆盖该附约的保费与基本保险计划的保费。

作为提前支付利益，它同样受3.3的共通安排规范：只准附加于保额相当大的保单以压低行政成本；索偿时保险人可要求受益人签署弃权声明；若保单已转让，承让人亦须签署方可给付。

概念边界

它与危疾保险利益同属提前支付死亡保险利益，分别在于长期护理按月分期给付、以持续护理需要及ADLs为门槛，而危疾以诊断为门槛并一笔过给付。它也不是医疗保险利益：不按住院或手术费用实报实销。它与残疾豁免保费亦不同——豁免保费只免去保费，长期护理则同时按月付款并附带豁免保费。

案例

假设一位受保保单所有人中风后须长期照顾，其保单附有长期护理附约。他先在认可护理院接受护理，医生证明护理属医学上必需，而保险人另按条款核实他已丧失指定数目的日常起居活动能力（如无法自行洗澡、穿衣）。满足90日等候期、且保单已生效超过一年后，保险人按每月死亡保险金2%给付；其后他返回家中，由正式注册的护理员照顾，给付比例降为每月1%。累计给付以死亡保险金的50%至100%之间的订明上限为止。领取期间，该附约与基本计划的保费均获豁免。