意外保险利益 · 其他意外保险利益

详解

各保险人的设计不尽相同，但典型附约有三个组成部分。

第一是利益给付表。附约承保意外身体受伤，用表格逐项列出受伤类别与相应金额：死亡为保额的 100%；丧失两肢、完全失明、丧失单肢及单目失明、丧失单肢或单目失明，各按表内指明的比率赔付；此外还有一栏「各种指定程度较轻的伤残」。较轻伤残另有细表，由较严重的一端（例如失去大拇指或食指）一直排到相对轻微的一端（例如失去一个手指关节）。

第二是其他利益，可择一项或多项加入：①严重烧伤，须达第三级或以上程度，赔付指明金额；②每周津贴，在伤残期间按周支付指明金额，最长 52 周；③住院津贴，按日支付指明金额，上限 1,000 日；④「双倍赔偿」，若受伤发生于乘搭一般公共交通工具期间，或某些公共场所（如电影院）失火时，各项利益与津贴一律加倍，唯独住院津贴不在加倍之列。

第三是除外责任，与人身意外保险惯用的一套相同：受保人自己故意加诸身体的伤害（自杀不论何时发生都包括在内）；因战争而致的伤残；在从事违法活动期间受的伤；单纯的疾病，除非该疾病源于意外事故；与分娩、怀孕有关的伤残；以及从事危险运动而受伤，何谓危险运动按个别运动项目的定义处理。

概念边界

它与 AD&D 同属意外保险利益，但赔付结构更细：AD&D 主要处理意外死亡与丧失肢体／视力两大类，其他意外利益再往下细分至手指关节一级，并加入津贴式给付。每周津贴虽按期支付，却由意外受伤触发，与以完全残疾定义为基础的残疾收入附约不同。纯粹的疾病不在保障之列，除非由意外事故所致；分娩怀孕、危险运动同样不受保。

案例

李女士的寿险附加了其他意外保险利益附约。她乘搭巴士途中因碰撞受伤，失去右手食指，并住院数日。理赔时，失去食指属较轻伤残细表内的项目，按表列比率赔付；住院日数按日给付住院津贴。由于受伤发生在乘搭一般公共交通工具期间，附约的「双倍赔偿」条款令各项利益加倍，但住院津贴不获加倍。假如她当日是在参与保单所定义的危险运动时受伤，整宗索偿会落入除外责任；若她因怀孕并发症入院，同样不获赔，因为与意外事故无关。