残疾保险利益 · 残疾豁免保费（即豁免保费附约）

详解

先看载体。附约（亦称附加条款、批单）是对保单作出的一项修订，一经加入便构成合约的一部分，作用可以是扩大、也可以是收窄合约应付的利益；专门用来剔走某些保障的那一种，叫豁免承保附约。豁免保费附约几乎可以附加于任何类型的寿险保单。

机制是「免缴而不中断」。所谓豁免，本身就是自愿放弃一项权利或撤去某项规则的条件；保险人放弃收取续期保费，但保单并没有被中止：会累积现金价值的保单继续累积，分红保单继续派发红利，效果与保单持有人如期缴付保费无异。

「完全伤残」有两条界定路径：①因疾病或身体受伤，令受保生命无法履行本身职务里的必要行为与职责，亦无法胜任按其学历、培训或工作经验而适合他的其他工作；②在附约生效期间，视力或肢体功能的完全丧失，即双目、双手、双脚，或一手连同一脚的功能全失。

通常有四项限制：等候期，须按保单定义处于完全伤残达最低期限（通常为三个月或六个月）方可获豁免，一经开始便延续至伤残结束为止；原意是多数人在短期伤残内仍有薪金可缴保费，若伤残延续超过等候期，部分附约会退还该段期间已缴的保费，此时等候期属于起赔期限。年龄限制，一般只承保在指明年龄段内开始的伤残，例如十五至六十五岁。缴费频率，按月豁免者复元后翌月即须恢复缴费，按年豁免则可能白得数月豁免，故有保单规定豁免期间年缴自动转月缴，或索性禁止在伤残期内更改缴费频率。除外责任与人身意外及医疗保险相近：蓄意自伤、从事违法活动时受伤、保单生效前已存在的疾病、战时服兵役所致的伤残。

概念边界

它省的是「支出」，不是给「收入」，与残疾收入附约分工不同。它亦不等于保单停效或暂缓：整段豁免期内保单全面有效，现金价值与红利照常，故与保费逾期后进入宽限期、失效后再复效属两回事。触发原因可以是疾病，不限于意外，因此并非意外类附约。只丧失一手或一脚，或只是做不回原来那份工作但仍能从事其他有酬职业，一般不构成完全伤残。

案例

参考个案：一名消防员长期腰背痛及双膝痛，X光片显示腰脊骨有退化，消防处医务委员会评定他不适合继续担任消防员，其聘用合约随后被终止，他遂申请豁免保费。该保单把「完全及永久伤残」写成：因疾病或受伤而不能从事任何有报酬的职业。保险人拒绝，理由是医疗报告确认他不靠辅助器材也能工作和行走、功能上并无障碍，而消防处亦已将其个人资料传阅至其他政府部门，替他物色新工作。投诉委员会认为，伤残虽令他无法再当消防员，却未妨碍他从事别的有酬职业，因此支持保险人拒赔。评论指出该保单的定义相当局限，市场上另有较宽松的写法。