残疾保险利益 · 残疾收入

详解

定位上，豁免保费附约解决伤残期间的支出压力，残疾收入附约则解决收入来源问题；两者同样可附加于几乎所有类型的人寿保险。

「完全伤残」的定义与豁免保费附约一致：因疾病或身体受伤而不能执行本身工作的必要行为及职责，也不能执行按其学校教育、培训或经验而适合他的其他工作；同样涵盖丧失双目视力、双手、双脚或一手加一脚的使用。

应付金额有两种设定方式。一是收入公式，典型的团体伤残收入保单以受保成员伤残前收入的某个百分比计算，再扣减他从其他来源领取的伤残收入利益，避免重复补偿；二是定额给付，一经采用便不理会受保成员从其他来源取得的收入利益，照额支付。

等候期的概念与豁免保费附约相同，但长度不同，由一个月至六个月不等。

还有一项关键性质：所付收入既不是贷款，也不是保额的预支。完全伤残期间基本保单仍然完全有效，因此若受保生命在完全伤残期间身故，基本保单的保额须照付，且是在已付或应付的收入利益之上另行支付，不作扣减。

概念边界

它给付的是期间性的收入，不是一次过的保额，也不是提前支取死亡利益；这一点与提前支付死亡保险利益类的安排本质不同，后者是从保额中预支。它也不是豁免保费——保费责任并未因此免除，除非另有豁免保费附约。此外，收入公式下的扣减只针对其他来源的伤残收入利益，不是对基本保单保额的抵扣。

案例

假设情境：一名保单持有人同时是受保生命，其保单附加了残疾收入附约，采用收入公式，即按伤残前收入的某一百分比给付，并扣除他从其他来源领取的伤残收入利益。他因意外受伤达到保单所定的完全伤残，经过附约订明的等候期后开始按月领取伤残收入。领取期间他不幸身故，家属担心已领的收入会从赔款中扣回。实际上基本保单在完全伤残期间一直完全有效，所以基本保单的保额仍须支付，并且是在已付或应付的伤残收入之上另计。若该附约改用定额给付，则计算收入时不会理会他从其他来源取得的伤残收入利益。