团体及个人保险计划

详解

①基本差异：团体计划最明显之处，是许多人共用一份保单受保，这份保单有时称为总团体保险合约；个人计划则是为自己或另一个人逐份投保。手册指出团体保险在雇员福利计划中角色日增，雇主常把它当作薪金以外的附加福利。②合约各方：立约的是保险人与团体保单持有人，后者通常为雇主，也可能是会所或其他为成员投保的机构；受保障的成员在保单中被叫作团体被保险人，手册亦用团体受保生命、受保人这些叫法——成员本身不是合约一方。

③不同计划：供款计划下，参加的雇员或其他受保人要分担一部分保费；非供款计划下，成员个人毋须为保费出资。④合资格团体：典型是单一雇主为其全体职员（合称「团体」）投保；此外，并非为购买保险而组成的组织团体，例如会所、工会、体育协会的会员，同样可算合资格；由不同公司职员组成的多个雇主的团体，也可以共同参加同一计划。⑤核保：以团体方式大批承接业务，无法也不必像审核个人投保那样逐一细看，因此通常不会索取每名成员的详细个人资料。

⑥个人的合格性：谁可参加一般由雇主决定，条件写在「在职工作条款」内，要求保障生效当日该人既在受雇状态，也实际在职（并非患病或休假中）。⑦拒绝参与：合资格者起初可以不参加，供款计划中尤其常见；日后改变主意想加入，保险人可能要求提供可保性证明，用以抵消逆选择。⑧中止保险：某成员离开雇主或团体而丧失资格，或没有缴付须付的保费，其个人保障便可能停止；部分计划设有转换安排，让他在限定期间内把原有团体保障改成个人保单，而且一般毋须再证明可保性。

概念边界

分界点在于是否以一份总团体保险合约同时保障多人，以及立约相对方是团体保单持有人而非各成员。专为购买保险而成立的组织不属于合资格的组织团体；集体核保不等于零核保，只是不索取详细个人资料。中途反悔加入须提供可保性证明，与离职转个人保单通常毋须证明，两者不可对调。

案例

某贸易公司以一份总团体保险合约为全体职员投保，公司是团体保单持有人，职员是团体被保险人；计划属供款计划，职员须分担部分保费。核保时保险人并未要求各人递交详细个人资料。职员李小姐入职时嫌要供款而不参加，一年后想加入，保险人要求她先提供可保性证明，以防逆选择。同事王先生在保障生效当日仍在病假，按在职工作条款不符合「在职」要求。其后王先生辞职，团体保障停止，但该计划容许他在限定期间内改为个人保单，且一般毋须提供可保性证明。