传统的人寿保险类别 · 定期寿险 — 定额／递减／递增定期寿险

详解

定额定期寿险大概是最流行的一种：整个保险期内死亡保险金维持不变，受保生命在期内身故即按保单保额（face amount，亦称面值）赔付，年保费水平通常也维持不变。它胜在简单，适合在相关期间内既不明显增加也不明显减少的短暂保障需求，例如一笔不以分期方式偿还的贷款。

递减定期寿险的死亡保险金按年或按其他指定周期递减，年保费水平通常仍维持不变。因为保险利益不断下降、又只在保险期内身故才赔，它是现有人寿保险种类中最便宜的，适合逐渐缩小的短暂需求。手册给出三个典型例子：①信用寿险，借款人在未清偿欠款前身故，直接把贷款结欠付给贷款人，通常以团体形式卖给贷款机构、承保其借款人的生命；②家庭收入寿险，在指定期限的剩余部分内按月向受益人支付指定金额，总付款额随时间递减——5年计划每月1,000元，第4年年底身故付12次共12,000元，第50个月月底身故则付10次共10,000元；③抵押赎回保险（又称抵押保障保险），保额与遞减的按揭结欠相符，起始保额及其后遞减额在投保时按还款计划设定，可以联合寿险方式（如夫妇）订立，于首名受保生命身故时赔付，个别计划会在第二人身故时再赔一次以支付殡葬费用。

递增定期寿险的死亡保险金按年或按其他相隔期间递增，可按固定百分比，也可按约定指数（如综合消费物价指数）；目的是维持保险利益的购买力，在预期严重通胀时尤其重要，保费一般随所保利益水平按比例上升。

概念边界

三者同属定期寿险，都只在保险期内身故且保单有效时才赔，期满无索偿即告终止，不是终身或储蓄性质的计划。要分清两组界线：①抵押赎回保险保按揭人（承按人有时要求把自己列为受益人）、属利益保险，即使身故时债项已清偿仍须赔付；信用寿险保贷款人利益、通常是弥偿保险。②抵押赎回保险不等于按揭弥偿保险——后者是为承按人而设，承保按揭贷款因任何理由无法收回的风险。

案例

陈先生刚做完一笔按揭，同时另有一笔到期一次过清还的私人借款。中介人建议：就按揭部分投保抵押赎回保险，起始保额与其后的递减额按还款计划在投保时设定，并可与太太以联合寿险方式订立，首名身故即赔；就那笔不分期偿还的借款则用定额定期寿险，因为该需求在期内不增不减。他另担心通胀会蚕食家人日后的保障，中介人补充说递增定期寿险的保额可按固定百分比或按综合消费物价指数上调，保费亦按比例上升。