传统的人寿保险类别 · 定期寿险 — 可续保／可转换定期寿险

详解

可续保定期寿险乍看矛盾——定期寿险本来期限固定，续保却延长了期限。关键在于行使续保权时无须提交可保性（健康）证明，而新一期保费会反映受保生命年龄增长，按到达年龄计算。由于这会引来逆选择，保险人通常设限：①续保保额只可等于或少于原来保额；②限制续保次数（例如三次）；③可续保定期保单的保险费率通常高于同类不可续保定期保单。一年期保单常见附有续保权利，可由基本保单条款或附加条款提供，称为每年可续保定期寿险（YRT／ART）。

可转换定期寿险给予保单所有人转换特权，即在毋须提供健康证明下把保单改为永久计划的权利。行使后，永久计划的保费须按该类计划适用于受保生命到达年龄的标准保险费率计算。同样因为逆选择的可能，通常也设限制：①超过某一年龄（如55或65岁）后不得转换；②保单生效一段时间后（例如已过指定保险期的一半或某指定年数）不得转换；③永久计划的保额以定期寿险保额为上限，若定期保单已生效一段指定时间，上限可能更低。

两项特权都属于「基本变数」，可以附加于定额、递减或递增等基本形式之上，让原本纯保障、无现金价值的短期保单，在受保生命健康转差时仍保住可保性。

概念边界

续保是把同一份定期保障往后延，计划性质不变；转换是改成永久计划，性质改变。两者的共同点是免健康证明，但都不是免费——续保按到达年龄收更高保费，转换按到达年龄的永久计划标准费率收费，而非按原投保年龄。此外，两者都不同于保证可保选择那种在保单外另行增购新保额的安排；续保保额只能等于或少于原保额，转换保额亦以定期保额封顶，都不会做大保障。

案例

李女士35岁投保一份10年期定额定期寿险，附可续保及可转换特权。第8年她确诊高血压，若另行投保恐被加费。她可选择：期满时行使续保权，毋须提交健康证明续保，但保费按其到达年龄重算，且保额只能等于或低于原保额，续保次数亦可能限于三次；或在保单尚未超过可转换的年龄与年期限制前，行使转换特权转为永久计划，保费按永久计划就其到达年龄的标准费率计算，永久计划保额以原定期保额为上限。