传统的人寿保险类别 · 终身寿险

详解

这类计划的根本特征只有一句话：给付时点系于身故，而且不会提早给付，所以英文有时写成 whole of life insurance。它没有「保险期届满」的设计，唯一的收尾安排是受保生命一直生存到该保单厘定保费时所依据的那张死亡表的终端年岁——课程说明通常是99岁或100岁——保险人于该时点付出保额，合约同时终止。

保费维持在固定水平，但缴付安排可按条款分成三类：①终身缴付，保单可称为纯粹寿险单（straight life insurance policy），亦叫连续缴费终身寿险单（continuous premium whole life policy）；②限期缴费，即在受保生命在生期间的某个指定年数内供款；③以年龄划线，条款订明到达某个岁数（手册举例为65岁）之后便毋须再供。后两类有一个共通点：若受保生命在所定年数或年龄到达之前身故，保费缴至身故之日为止，其后不必再缴。

分红与不分红两种形式都可以采用。产品变化亦相当多，例如可安排在保单存续期内某些指定时点调高保费，或让保额有所变动，以配合人生不同阶段的需要。其中一种叫等级保费保险单（graded-premium policy）：保额固定不变，保费每隔一段时间（手册举例为每三年）向上调整一次，一直调到与该保单其后年期所订明的均衡保费水平相等便停止。至于非传统产品中的万用寿险，手册把它定位为终身寿险的一种变化。

概念边界

与储蓄寿险的分界在于有没有期满给付：储蓄寿险生存到期便付保额，终身寿险不设期满，只在身故当时（或活到死亡表终端年岁）付款。与定期寿险的分界在于保障年期：定期寿险只承保某个指定期间。此外要分开保障期与缴费期，限期缴费或某岁数后停供的保单，保障依然终身有效，并不会因停缴而变成有年期的计划；等级保费只涉及保费上调，不属于保额递增的安排。

案例

李女士投保一份终身寿险，缴费条款按年龄划线：到达65岁之后毋须再供，保额固定、保费水平不变。假设她在65岁前身故，保额于身故当时给付，其后自然不必再缴；若她顺利供款到该岁数，之后停供而保障仍然终身有效。再假设她一直健康在生，直到活至该保单厘定保费所依据死亡表的终端年岁（通常99或100岁），保险人便在该时点付出保额并终止合约。她的同事预算较紧，改选等级保费保险单：保额始终维持不变，保费每三年往上调一次，调到与其后年期所订明的均衡保费水平看齐便不再上调。