理賠 · 死亡索償

詳解

死亡索償的處境嚴肅、有時甚至令人傷感，保險人與中介人應體諒家屬，但同情不能妨礙專業核付。要點如下：

①領款人。四類人可能有權領取身故利益：承讓人、受託人、第三者保單下仍然在生的那位保單持有人，以及受保保單持有人身故後的遺產代理人。若保單未設信託又未辦轉讓，只在條文裡寫明款項交給某第三者（指名或不指名皆然），此人一般不能憑合約興訟，可執行合約的是保單持有人的業權承繼人；但若「付給他」已訂為合約的重要條款，保險人向他付款後便可解除保單責任。保單遺失的處理與期滿索償一節相同。

②身故日期。必須查實：它左右應付金額（遞減定期壽險最明顯），也牽動紅利／英式紅利的計算；屬定期壽險的，還要看保單是否已屆滿。

③身故證明。一般憑死亡證明書，須提交正本；在境外身故或聲稱在境外身故的個案，證明較易生枝節，歷來也是欺詐高發環節。

④死因。載於死亡證明，四種關鍵情形：落在自殺免責期內的自殺；屬意外而保單附有意外死亡保險利益附約；情況可疑（簽發後不久即身故，或該病因照理要拖上比保單生效更長時間才致命）須再作查證，縱使不涉欺詐，保單也可能仍在可異議期內；謀殺多數不影響索償效力，但一旦證實兇手就是受益人，公共政策不容他本人得益。

⑤推定死亡：無法出具死亡證明書而可推定受保生命已身故者，或須由法庭裁決。⑥年齡證明：做法同期滿索償，憑出生證明書、身份證明文件或護照通常不難取得。

概念邊界

死亡索償是理賠的程序安排，與作為抗辯依據的保單條款分屬兩層：自殺免責期、可異議期本身是合約條款，死亡索償只是引用它們判斷賠付與否。它也有別於期滿索償與退保，那兩類的索償人仍然在生。謀殺本身不令索償失效，只是兇手若為受益人則不得得益，這並不等同保單作廢；無法出具死亡證明書的，屬推定死亡，須循法庭途徑，不在一般證明程序之內。

案例

某受保人在保單簽發約十個月後於境外身故，家屬提交當地文件申索死亡利益（數字為假設）。保單既未設立信託亦未辦轉讓，保險人先確認索賠權，由受保保單持有人的遺產代理人提出。其次核實身故日期，因該保單為遞減定期壽險，日期直接決定應付保額。由於身故在外地發生、又與簽發相距甚短，保險人要求提交死亡證明書正本並展開進一步調查，同時留意保單可能仍處於可異議期內。若查證死因屬意外，另按已附加的意外死亡保險利益附約一併處理。