理赔 · 死亡索偿

详解

死亡索偿的处境严肃、有时甚至令人伤感，保险人与中介人应体谅家属，但同情不能妨碍专业核付。要点如下：

①领款人。四类人可能有权领取身故利益：承让人、受托人、第三者保单下仍然在生的那位保单所有人，以及受保保单所有人身故后的遗产代理人。若保单未设信托又未办转让，只在条文里写明款项交给某第三者（指名或不指名皆然），此人一般不能凭合约兴讼，可执行合约的是保单所有人的业权承继人；但若「付给他」已订为合约的重要条款，保险人向他付款后便可解除保单责任。保单遗失的处理与期满索偿一节相同。

②身故日期。必须查实：它左右应付金额（递减定期寿险最明显），也牵动红利／英式红利的计算；属定期寿险的，还要看保单是否已届满。

③身故证明。一般凭死亡证明书，须提交正本；在境外身故或声称在境外身故的个案，证明较易生枝节，历来也是欺诈高发环节。

④死因。载于死亡证明，四种关键情形：落在自杀免责期内的自杀；属意外而保单附有意外死亡保险利益附约；情况可疑（签发后不久即身故，或该病因照理要拖上比保单生效更长时间才致命）须再作查证，纵使不涉欺诈，保单也可能仍在可异议期内；谋杀多数不影响索偿效力，但一旦证实凶手就是受益人，公共政策不容他本人得益。

⑤推定死亡：无法出具死亡证明书而可推定受保生命已身故者，或须由法庭裁决。⑥年龄证明：做法同期满索偿，凭出生证明书、身份证明文件或护照通常不难取得。

概念边界

死亡索偿是理赔的程序安排，与作为抗辩依据的保单条款分属两层：自杀免责期、可异议期本身是合约条款，死亡索偿只是引用它们判断赔付与否。它也有别于期满索偿与退保，那两类的索偿人仍然在生。谋杀本身不令索偿失效，只是凶手若为受益人则不得得益，这并不等同保单作废；无法出具死亡证明书的，属推定死亡，须循法庭途径，不在一般证明程序之内。

案例

某受保人在保单签发约十个月后于境外身故，家属提交当地文件申索死亡利益（数字为假设）。保单既未设立信托亦未办转让，保险人先确认索赔权，由受保保单所有人的遗产代理人提出。其次核实身故日期，因该保单为递减定期寿险，日期直接决定应付保额。由于身故在外地发生、又与签发相距甚短，保险人要求提交死亡证明书正本并展开进一步调查，同时留意保单可能仍处于可异议期内。若查证死因属意外，另按已附加的意外死亡保险利益附约一并处理。