理賠 · 期滿索償

詳解

壽險與非人壽保險不同：只要保單持續有效，索償（定期保險除外）幾乎無可避免；由於多數合約帶有儲蓄成分，保單持有人往往是期待索償的一方。期滿索償一般在愉快氣氛下處理，各保險人做法不一，但通常須考慮下列因素：

①接近到期日：到期日前約一個月，保險人應致函保單持有人，內容包括提醒期滿日期、說明應付金額、列出支付保險金的條件，並附上適當形式的解除責任憑證（release）。

②索償權利：保險人只能對有權收取保險金的人處理，即保單持有人本人、承讓人（保單已轉讓）或受託人（保單已成為信託財產）；同時會要求出示保單，而且只有獲正式紀錄的轉讓才獲認可。

③保單遺失：保單本身並非合約，只是合約的證據，故遺失只帶來不便。但不能出示保單，可能對保險人構成「法律構定的知悉」，即只要作出同類情況下慣常的調查便可獲得的認識，知悉另一人對保單有權益，因此審慎的保險人會要求作適當搜尋；仍找不到時，會要求索償人就遺失作出宣誓，並書面承諾就保險人在沒有出示保單情況下賠付所招致的損失作出彌償。

④調整：應付金額可能須扣除未清償項目，如保單抵押貸款、未繳清保費及尚欠利息，並妥善處理任何第三者權益。

⑤年齡證明：保單若註明「年齡未獲承認」，即投保時未提供年齡的正式證明；雖然部分保險人在期滿時未必要求證實年齡，但由於誤報年齡可能影響保險金，仍應要求。

⑥未支付的期滿保險金：保單持有人不回應通知時，須有監察及跟進程序。

概念邊界

期滿索償以受保生命生存至期滿為前提，與死亡索償相對；也不同於退保——退保是在期滿前主動終止保單領取現金價值。定期壽險一般沒有期滿保險金，所以不產生這類索償。收信提醒、附上解除責任憑證屬程序要求，本身不構成付款義務；而誤報年齡的調整規則本身屬另一條款，期滿索償只是要求提供年齡證明的場合之一。

案例

一份儲蓄壽險將於下月期滿，保險人提前約一個月致函保單持有人，列明期滿日、應付金額、所需文件並附上解除責任憑證。客戶回覆稱保單正本遺失。保險人先要求他作適當搜尋，仍未找到，遂要求他就遺失作出宣誓聲明，並書面承諾就保險人在無保單情況下賠付而招致的損失作出彌償。核算時，保險人從應付款中扣除尚未清還的保單抵押貸款及所欠利息，並因保單註明「年齡未獲承認」而要求出示身份證明文件核實年齡，確認無誤後付款。