意外保险利益 · 意外死亡及丧失肢体

详解

AD&D 通常合并成一份附约，附加于任何种类的寿险保单，但考试上应分两部分理解。

第一部分是意外死亡保险利益（ADB）。它一般承诺在意外致死时，额外支付一笔与基本保单保额相等的款项。常见条款有两项：①死亡必须由意外身体受伤直接引起、与所有其他原因无关；②死亡须在该受伤后一年之内发生。人身意外保险的惯常除外责任同样适用，包括蓄意自伤身体（例如自杀）所致、与战争有关、从事违法活动时以及航空所致的伤残，其中作为购票乘客属例外。手册另有两点提示：这项利益常被称为「双倍赔偿利益」（Double Indemnity Benefit），但寿险一般不适用弥偿原则，所以「弥偿」一词在技术上并不准确；同时，近因对这类附约非常重要，而基本寿险计划下，死亡原因在多数索偿个案中并不相干。

第二部分是丧失肢体。字面上指丧失一个或多个肢体，但在 AD&D 附约中同时涵盖丧失肢体与丧失视力。基本保障是：意外导致丧失任何两肢或双目失明，赔付一笔与意外死亡保险金相等的款项；若只丧失单肢、单目失明或其他较轻的指明受伤，则按意外死亡保险金的规定比率给付较低金额。丧失一肢可界定为实际断离（由手腕／足踝关节或以上完全断离），也可以是丧失该肢体的功能。若同一次意外同时引致丧失肢体和死亡，保单只支付其中一项，不会两项同付。

概念边界

AD&D 只承保意外造成的后果，与残疾收入按完全残疾期间给付收入、豁免保费只免缴保费不同；它是在基本保额之外的额外给付，也不是提前支取死亡保险利益。疾病导致的死亡或器官功能丧失不属 AD&D；受伤超过一年后才死亡、或死亡另有独立原因介入，均不符合给付条件。丧失肢体亦不限于断离，丧失功能同样可算。

案例

陈先生投保一份寿险并附加 AD&D 附约。某日他在街上被车撞倒，因意外身体受伤于三个月后不治。由于死亡由该次意外直接引起、与其他原因无关，并在受伤一年内发生，保险人除支付基本保单保额外，另付一笔相等金额的意外死亡保险利益。假设同一意外先令他失去一足，其后因该伤死亡，保单条款规定同一次意外同时引致丧失肢体与死亡时只付其一，故只作死亡赔付。若他当时是无牌驾驶从事违法活动而受伤，则落入除外责任；若他是购票搭乘客机遇事，则航空除外责任不适用。