理賠

詳解

本節分兩段主線。第一段是「無爭執時怎樣付」：3.2.1 列出支付現金、直接支付修理費用、更換及恢復原狀四種結清方式，關鍵在於選擇權歸保險人，且以金錢以外方式結清須有保單條款支持，否則要雙方同意；財產保險屬彌償保險，措詞本身容許現金以外的選擇，人身意外的保單利益則只能以金錢給付。

第二段是「有爭執時怎樣解」，由 3.2.2 統領並向下分層。第一層是保單條文：3.2.2a 的仲裁條件直接把分歧交付《仲裁條例》（第609章）仲裁，並附12個曆月與香港國際仲裁中心現任主席兩個記憶點；3.2.2b 的替代性爭議解決方式條件取代仲裁條件，先按香港司法機構的民事調解實務指示調解，不成再依第609章仲裁。兩條條款互為取代、不會並存，理解的鑰匙是仲裁由仲裁員作出最終並具約束力的裁決，調解則只由調解員協助各方談出彼此接受的和解。3.2.2 另交代一條界線：保單條款只約束合約各方，第三者索償人不受仲裁條件拘束。

第二層是保單以外的業界渠道：3.2.3 的保險投訴局旗下有 3.2.3a 索償糾紛裁決服務與 3.2.3b 與索償無關的調解服務，兩者(a)至(i)受理條件完全相同，後者另加(j)、(k)兩條限制。

概念邊界

本節接在 3.1 之後：索償能否成立、要交哪些文件屬 3.1，本節只處理成立後如何了結與分歧後如何解決。3.2.1 與 3.2.2 的分水嶺在於雙方有無爭執；保單條款（3.2.2a、3.2.2b）與投訴局服務（3.2.3a、3.2.3b）分屬合約安排與受職權範圍限制的會員制服務，來源不同，且已進入法律程序或仲裁的個案投訴局不受理。

案例

某個人家居保單持有人的索償被拒。若雙方本無爭執，保險人可按保單賦予的選擇權決定結清方式，例如財產受損時安排修妥後直接向修理行付賬，或在被保險人估價完全脫離現實時以恢復原狀（含拆毀費用）結清。今雙方各執一詞：保單若載仲裁條件，他須自拒賠日起12個曆月內啟動仲裁，人選談不攏交由香港國際仲裁中心現任主席決定；保單若改載替代性爭議解決方式條件，則先按民事調解實務指示調解，破裂後再依第609章仲裁。他亦可在接獲最終決定後六個月內以書面向保險投訴局投訴，惟爭議金額須不超過港幣100萬元、保險人為會員、保單屬個人保單，且個案未在法律程序或仲裁中。同一事故中受傷的鄰居屬第三者索償人，不受該保單條款約束。