有效索償或保險金要求 · 相關專業人員的職能

詳解

①檢驗人（Surveyors）：檢驗本是核保的重要一環，但在理賠層面主要處理海上損失。幾乎每宗水險賠案都要由檢驗人獨立查明損失的成因與程度，並出具載有結論的檢驗報告；檢驗人涵蓋貨物檢驗師與驗船師（船舶及機器檢驗人）。海上貨物保單一般會訂明須提交檢驗報告。費用由索償人先付，只要索償成立，保險人會予以償付。

②理賠師（Loss Adjusters）：屬索償調查與談判方面的專家。幾乎任何類型的賠案都可能用到，但集中於財產及責任險，尤其大額或複雜的個案；個別保險人甚至把絕大部分理賠外判給理賠師。他們雖然一般由保險人聘用及支付酬金，卻自稱獨立專家、提供不偏不倚的意見；酬金可按同意賠付金額依收費表計算，也可另行議定。報告內容包括損失發生的經過、保險人有否責任及責任範圍，以及經商議得出的賠償方案，但方案必須獲保險人同意才算數。

③工程師（Engineers）：工程險、建築工程「全險」以至責任險涉及高度技術問題時聘用，就損失成因或其他需要專業判斷的事項提供意見；一律以顧問身份受聘，由保險人按議定金額或費率付費。

④理賠代理人（Settling Agents）：在保險人未設辦事處的地區，獲保險人授權代為結清賠案的商號，名字列於海上貨物保單或保險憑證上，可以是遍佈全球主要港口（香港在內）的勞合社代理人。⑤檢驗代理人（Survey Agents）：保單或憑證上列明目的地的委任商號，收貨人須向其申請海上損害檢驗；該商號本身沒有聘用檢驗人時，須於接到申請後安排。勞合社代理人常兼任檢驗代理人，保險人也常委任同一商號同時擔任檢驗與理賠代理人。

⑥海損理算師（Average Adjusters）：出現於水險賠案，專門處理共同海損，須具備國際海事法及各國法律知識；利害關係人可能數以百計（一艘貨櫃船發生共同海損犧牲或費用，須向大量貨主收取分擔），收款與分攤通常以年計而非以週或月計。憑其專長，也可能參與船殼機器損失及極複雜的貨物賠案。註：香港標榜獨立、不偏不倚提供檢驗或理賠服務的本地商號，可稱為公證行。

概念邊界

最重要的分界是水險與非水險：水險檢驗人由被保險人（水險慣稱 assured）委任，檢驗費至少先由被保險人支付；非水險的理賠師則通常由保險人委任及付費。檢驗人的職責限於查明損失成因與程度，理賠師則須就責任與賠償方案作出評論與談判；海損理算師專攻共同海損，不等同一般損失評估。理賠代理人負責代為結清，檢驗代理人只負責安排檢驗，兩者職能不同，只是常由同一商號兼任。

案例

某批貨由香港出口，抵埗後發現受損。收貨人依保險憑證上列明的檢驗代理人地址提出海上損害檢驗申請；該代理人本身沒有聘用檢驗人，遂另行安排貨物檢驗師查明成因與程度並出具檢驗報告。收貨人先行支付檢驗費，索償成立後由保險人償付；由於保險人在當地沒有辦事處，賠款由保單上指名的理賠代理人（一間勞合社代理人商號）代為結清。若同一航程中船長為救船作出共同海損犧牲，須由海損理算師就分擔進行理算，向眾多貨主收款與分攤，歷時可能以年計。而若該貨主在港的廠房另發生大額火災財產索償，則通常由理賠師介入調查與談判，提出賠償建議，惟須保險人同意方可作實。