理赔

详解

本节分两段主线。第一段是「无争执时怎样付」：3.2.1 列出支付现金、直接支付修理费用、更换及恢复原状四种结清方式，关键在于选择权归保险人，且以金钱以外方式结清须有保单条款支持，否则要双方同意；财产保险属弥偿保险，措词本身容许现金以外的选择，人身意外的保单利益则只能以金钱给付。

第二段是「有争执时怎样解」，由 3.2.2 统领并向下分层。第一层是保单条文：3.2.2a 的仲裁条件直接把分歧交付《仲裁条例》（第609章）仲裁，并附12个日历月与香港国际仲裁中心现任主席两个记忆点；3.2.2b 的替代性争议解决方式条件取代仲裁条件，先按香港司法机构的民事调解实务指示调解，不成再依第609章仲裁。两条条款互为取代、不会并存，理解的钥匙是仲裁由仲裁员作出最终并具约束力的裁决，调解则只由调解员协助各方谈出彼此接受的和解。3.2.2 另交代一条界线：保单条款只约束合约各方，第三者索偿人不受仲裁条件拘束。

第二层是保单以外的业界渠道：3.2.3 的保险投诉局旗下有 3.2.3a 索偿纠纷裁决服务与 3.2.3b 与索偿无关的调解服务，两者(a)至(i)受理条件完全相同，后者另加(j)、(k)两条限制。

概念边界

本节接在 3.1 之后：索偿能否成立、要交哪些文件属 3.1，本节只处理成立后如何了结与分歧后如何解决。3.2.1 与 3.2.2 的分水岭在于双方有无争执；保单条款（3.2.2a、3.2.2b）与投诉局服务（3.2.3a、3.2.3b）分属合约安排与受职权范围限制的会员制服务，来源不同，且已进入法律程序或仲裁的个案投诉局不受理。

案例

某个人家居保单持有人的索偿被拒。若双方本无争执，保险人可按保单赋予的选择权决定结清方式，例如财产受损时安排修妥后直接向修理行付账，或在被保险人估价完全脱离现实时以恢复原状（含拆毁费用）结清。今双方各执一词：保单若载仲裁条件，他须自拒赔日起12个日历月内启动仲裁，人选谈不拢交由香港国际仲裁中心现任主席决定；保单若改载替代性争议解决方式条件，则先按民事调解实务指示调解，破裂后再依第609章仲裁。他亦可在接获最终决定后六个月内以书面向保险投诉局投诉，惟争议金额须不超过港币100万元、保险人为会员、保单属个人保单，且个案未在法律程序或仲裁中。同一事故中受伤的邻居属第三者索偿人，不受该保单条款约束。