防止保險詐騙 · 防止詐騙的實際步驟

詳解

手冊強調，防詐騙最重要的一條忠告是先意識到詐騙有可能發生；同時又提醒不要變得過分多疑。有這份意識，才是防範的良好起點，其餘做法圍繞它展開。

①保持警覺：應引起中介人戒心的可疑舉動，包括在完全沒有解釋或解釋不充分的情況下突然大幅調高保額，以及明顯過高、與實際情況不相稱的投保金額。②勤勉：詐騙有時正是趁紀錄不齊全或出現不必要的延誤時發生，因此迅速處理事務、及時更新紀錄，既是良好的經營方式，也是有效的防詐騙手段。③溝通：無論中介人代表被保險人還是代表保險人，都應與保險人保持緊密聯繫，出現可疑情況時尤其如此。④誠信：按法律、合約以及一切公認的道德規範，保險代理人與保險經紀都須維持最高的道德標準；時刻緊記這一點，本身就足以提供這方面所需的全部指引。手冊以「不論是保險代理人、保險經紀或保險人，均以騙子為敵」作結。

須與7.6.2的角色定位一併理解：中介人的職責不是充當偵探或執法人員，而是負有不協助詐騙、並舉報可疑情況或提供證據的共同責任。深入調查索償是保險人的責任，也只有保險人才能指稱受騙，故不可輕率地作出詐騙指稱。

概念邊界

這是給中介人的實務做法清單，不是執法程序，也不是調查權限的授予。留意與7.6.2的分工：發現可疑並向保險人反映屬於本節的溝通與警覺，但調查索償、指稱詐騙仍屬保險人。它亦不同於反洗錢項下的客戶盡職審查與可疑交易舉報，後者有專門的法例與指引依據。「保持警覺」也不等於可以憑懷疑拒絕服務或對外張揚。

案例

某持牌保險代理人為一名長期客戶處理家居保險續保時，客戶突然要求把財物保額大幅調高，被問及原因時含糊其辭，說不出添置了什麼貴重物品；同時該客戶催促盡快出單，並稱文件遲些補交。代理人依據防詐騙做法：先保持警覺，把不尋常的加保要求與含糊解釋記下；再以勤勉態度即時完整更新客戶紀錄、不留下拖延空隙；然後與保險人核保部門緊密溝通，如實反映客戶的說法與自己觀察到的疑點，交由保險人判斷是否加強核保或調查。他沒有自行指控客戶詐騙，也沒有替客戶在投保書上美化事實，這正是恪守誠信的表現。