防止保险诈骗 · 防止诈骗的实际步骤

详解

手册强调，防诈骗最重要的一条忠告是先意识到诈骗有可能发生；同时又提醒不要变得过分多疑。有这份意识，才是防范的良好起点，其余做法围绕它展开。

①保持警觉：应引起中介人戒心的可疑举动，包括在完全没有解释或解释不充分的情况下突然大幅调高保额，以及明显过高、与实际情况不相称的投保金额。②勤勉：诈骗有时正是趁纪录不齐全或出现不必要的延误时发生，因此迅速处理事务、及时更新纪录，既是良好的经营方式，也是有效的防诈骗手段。③沟通：无论中介人代表被保险人还是代表保险人，都应与保险人保持紧密联系，出现可疑情况时尤其如此。④诚信：按法律、合约以及一切公认的道德规范，保险代理人与保险经纪都须维持最高的道德标准；时刻紧记这一点，本身就足以提供这方面所需的全部指引。手册以「不论是保险代理人、保险经纪或保险人，均以骗子为敌」作结。

须与7.6.2的角色定位一并理解：中介人的职责不是充当侦探或执法人员，而是负有不协助诈骗、并举报可疑情况或提供证据的共同责任。深入调查索偿是保险人的责任，也只有保险人才能指称受骗，故不可轻率地作出诈骗指称。

概念边界

这是给中介人的实务做法清单，不是执法程序，也不是调查权限的授予。留意与7.6.2的分工：发现可疑并向保险人反映属于本节的沟通与警觉，但调查索偿、指称诈骗仍属保险人。它亦不同于反洗钱项下的客户尽职审查与可疑交易举报，后者有专门的法例与指引依据。「保持警觉」也不等于可以凭怀疑拒绝服务或对外张扬。

案例

某持牌保险代理人为一名长期客户处理家居保险续保时，客户突然要求把财物保额大幅调高，被问及原因时含糊其辞，说不出添置了什么贵重物品；同时该客户催促尽快出单，并称文件迟些补交。代理人依据防诈骗做法：先保持警觉，把不寻常的加保要求与含糊解释记下；再以勤勉态度即时完整更新客户纪录、不留下拖延空隙；然后与保险人核保部门紧密沟通，如实反映客户的说法与自己观察到的疑点，交由保险人判断是否加强核保或调查。他没有自行指控客户诈骗，也没有替客户在投保书上美化事实，这正是恪守诚信的表现。