近因 · 危險的種類

詳解

要判斷損失能否獲賠，先要為事件鏈上每個成因貼上標籤，手冊把一切風險分為三類：

①受保危險：保單通常不會承保所有可能發生的危險，被列明承保的那些就是該保單的受保危險，例如火險單下的「火災」、水險單下的「擱淺」。

②除外（被豁免承保的）危險：本來性質上應屬受保，但被除外責任條款剔出保障範圍。例如戰爭引致的火災損失在火險單下不獲賠償，因為戰爭是該類保單的除外危險。

③不保危險：既非受保、亦非除外，保單對它保持沉默。由不保危險引致的損失不獲賠付，但有一個重要例外——如果是受保危險導致該不保危險發生，則損失仍可獲賠。手冊舉例，標準火險單的不保危險包括下雨和盜竊。

這三分法是後續所有近因判賠規則的前提：同一個危險在不同保單下的定性可能不同，必須按具體保單條款而非常識來歸類。

概念邊界

三類的分界在於保單的處理方式：寫明承保的是受保危險；被條款明文剔除的是除外危險；條款完全沒有提及的是不保危險。除外危險與不保危險最易混——前者有明文除外條款（如戰爭），後者只是沒有被寫入承保範圍（如標準火險單下的下雨、盜竊）。危險的分類只回答「這個成因在這份保單下算甚麼」，不直接等於賠付結論。

案例

一家香港工廠投保標準火險單。某夜屋頂因暴雨滲漏令存貨受潮，同時倉庫被人破門盜去部分貨物。由於下雨與盜竊在標準火險單下都屬不保危險，兩項損失均不獲賠。若情況改為：先發生意外火災（受保危險）燒穿屋頂，其後雨水經缺口進入令存貨受損，則雨水損失因由受保危險引致，可在該火險單下獲賠。同一保單、同一場雨，結論因危險的相互關係而不同。