近因 · 該原則的定義及重要性

詳解

一宗意外往往不是單一原因造成，而是若干成因合力的結果。但保單只承保部分危險，不可能對所有成因照單全收，所以處理索償或保險金要求時，必須在眾多成因中挑出一個居主導地位的成因，這就是近因原則的作用。

要把握兩個關鍵詞：有效（effective）與主導（dominant）。近因不是時間上「最近」的意思，而是效力上最起決定作用的那個成因。手冊明確指出，最先發生的成因和最後發生的成因都不必然是近因；判斷的依據是各事故之間的相連關係是否自然接續、有無被其他事故打斷。

近因原則的重要性在於它是決定「賠不賠」的分水嶺：先由近因判斷該損失是否由受保危險所致，再進入彌償、分擔等賠付計算環節。它適用於所有保險類別，但實務上的應用可能非常複雜，甚至具爭議性；手冊特別提醒，事實相近的案件，法院即使採用同一近因法則，也可能因對事實關連的判斷不同而得出不一致甚至相反的結論，所以不能憑簡單規則自認專家，具體個案宜諮詢保險人及／或律師。

概念邊界

近因回答「損失由甚麼危險引起」，屬於承保範圍的因果判斷；它與最高誠信（投保時的資料披露）、可保權益（有無受保資格）、彌償（賠多少）分屬不同問題。近因不等於時間上最先或最後的成因，也不等於唯一成因——手冊承認可以同時存在一個以上的近因。此外，近因未必發生在受保處所之內。

案例

香港某住宅單位投保家居保險。樓上單位起火，消防員灌救時大量水流入下層，該受保單位從未著火，卻因水浸而損毀。判斷時不能因為「火不在我單位」就否定賠付：損失的有效及主導成因是樓上的火災，而火災是受保危險，水損是由它自然接續引致的結果。因此該損失可獲保單賠償，也印證了近因毋須在所保處所內發生這一點。