近因 · 危险的种类

详解

要判断损失能否获赔，先要为事件链上每个成因贴上标签，手册把一切风险分为三类：

①受保危险：保单通常不会承保所有可能发生的危险，被列明承保的那些就是该保单的受保危险，例如火险单下的「火灾」、水险单下的「搁浅」。

②除外（被豁免承保的）危险：本来性质上应属受保，但被除外责任条款剔出保障范围。例如战争引致的火灾损失在火险单下不获赔偿，因为战争是该类保单的除外危险。

③不保危险：既非受保、亦非除外，保单对它保持沉默。由不保危险引致的损失不获赔付，但有一个重要例外——如果是受保危险导致该不保危险发生，则损失仍可获赔。手册举例，标准火险单的不保危险包括下雨和盗窃。

这三分法是后续所有近因判赔规则的前提：同一个危险在不同保单下的定性可能不同，必须按具体保单条款而非常识来归类。

概念边界

三类的分界在于保单的处理方式：写明承保的是受保危险；被条款明文剔除的是除外危险；条款完全没有提及的是不保危险。除外危险与不保危险最易混——前者有明文除外条款（如战争），后者只是没有被写入承保范围（如标准火险单下的下雨、盗窃）。危险的分类只回答「这个成因在这份保单下算什么」，不直接等于赔付结论。

案例

一家香港工厂投保标准火险单。某夜屋顶因暴雨渗漏令存货受潮，同时仓库被人破门盗去部分货物。由于下雨与盗窃在标准火险单下都属不保危险，两项损失均不获赔。若情况改为：先发生意外火灾（受保危险）烧穿屋顶，其后雨水经缺口进入令存货受损，则雨水损失因由受保危险引致，可在该火险单下获赔。同一保单、同一场雨，结论因危险的相互关系而不同。