近因 · 该原则的定义及重要性

详解

一宗意外往往不是单一原因造成，而是若干成因合力的结果。但保单只承保部分危险，不可能对所有成因照单全收，所以处理索偿或保险金要求时，必须在众多成因中挑出一个居主导地位的成因，这就是近因原则的作用。

要把握两个关键词：有效（effective）与主导（dominant）。近因不是时间上「最近」的意思，而是效力上最起决定作用的那个成因。手册明确指出，最先发生的成因和最后发生的成因都不必然是近因；判断的依据是各事故之间的相连关系是否自然接续、有无被其他事故打断。

近因原则的重要性在于它是决定「赔不赔」的分水岭：先由近因判断该损失是否由受保危险所致，再进入弥偿、分担等赔付计算环节。它适用于所有保险类别，但实务上的应用可能非常复杂，甚至具争议性；手册特别提醒，事实相近的案件，法院即使采用同一近因法则，也可能因对事实关连的判断不同而得出不一致甚至相反的结论，所以不能凭简单规则自认专家，具体个案宜咨询保险人及／或律师。

概念边界

近因回答「损失由什么危险引起」，属于承保范围的因果判断；它与最高诚信（投保时的资料披露）、可保权益（有无受保资格）、弥偿（赔多少）分属不同问题。近因不等于时间上最先或最后的成因，也不等于唯一成因——手册承认可以同时存在一个以上的近因。此外，近因未必发生在受保处所之内。

案例

香港某住宅单位投保家居保险。楼上单位起火，消防员灌救时大量水流入下层，该受保单位从未着火，却因水浸而损毁。判断时不能因为「火不在我单位」就否定赔付：损失的有效及主导成因是楼上的火灾，而火灾是受保危险，水损是由它自然接续引致的结果。因此该损失可获保单赔偿，也印证了近因毋须在所保处所内发生这一点。