续保及取消 · 续保

详解

一般保险合约的期限通常只有一年，因此每次续保都构成一个新的合约，即使保险人仍沿用同一张保单文本。这一定性带出四个考点特征。

①核保检讨的机会：既然是新合约，保险人可趁机重新审视可保性与条款；但若要令保障延续下去，任何新条款当然必须取得被保险人同意，不能单方面加诸对方。②最高诚信原则再生效：被保险人须把合约订立之后、或上次续保之后新出现的任何重要资料向保险人披露，披露义务在续保一刻重新启动。③自由地商议：一般情况下保险人无义务续保，被保险人亦无义务接受某套特定条款，续保的确切条款可以讨论和商议，要约与承约的原则同样适用。④法律责任：法律上保险人并无义务提醒被保险人续保日期临近，虽然发出续保通知通常合乎保险人本身的利益；但若保险人不提醒，而被保险人亦没有采取任何行动，保单便在期满时自然失效（lapse）。

手册特别加注：保单没有续保，不应称为「取消」，因为取消永远是指在保单期满前中止保障。这一句是本节最常被直接命题的分界线。

概念边界

续保处理的是「期满之后」保障是否延续；取消处理的是「期满之前」保障被提前中止，两者时点不同。保单因未续保而在期满时失效属自然失效，不是取消，不涉及退保费的计算。续保也不是原合约的自动延续，因此不能说旧保单条款自动照搬；同时保险人不发续保提示并不构成违反法律责任。

案例

某贸易公司的火险保单将于月底期满。保险人按惯例寄出续保通知，并要求确认过去一年的仓储情况。被保险人在上次续保后新增了一个存放易燃物料的仓库，这属于合约订立后出现的重要资料，最高诚信原则在续保一刻再生效，必须披露。保险人据此重新核保，提出加费并附加新的防火条款；被保险人如不同意，可与保险人商议，也可不续保。假设被保险人一直没有回覆，保险人亦没有再跟进，保单便在期满当日失效——这是失效，不能称为取消，被保险人不能要求任何比例退款。