有效索偿或保险金要求 · 相关专业人员的职能

详解

①检验人（Surveyors）：检验本是核保的重要一环，但在理赔层面主要处理海上损失。几乎每宗水险赔案都要由检验人独立查明损失的成因与程度，并出具载有结论的检验报告；检验人涵盖货物检验师与验船师（船舶及机器检验人）。海上货物保单一般会订明须提交检验报告。费用由索偿人先付，只要索偿成立，保险人会予以偿付。

②理赔师（Loss Adjusters）：属索偿调查与谈判方面的专家。几乎任何类型的赔案都可能用到，但集中于财产及责任险，尤其大额或复杂的个案；个别保险人甚至把绝大部分理赔外判给理赔师。他们虽然一般由保险人聘用及支付酬金，却自称独立专家、提供不偏不倚的意见；酬金可按同意赔付金额依收费表计算，也可另行议定。报告内容包括损失发生的经过、保险人有无责任及责任范围，以及经商议得出的赔偿方案，但方案必须获保险人同意才算数。

③工程师（Engineers）：工程险、建筑工程「全险」以至责任险涉及高度技术问题时聘用，就损失成因或其他需要专业判断的事项提供意见；一律以顾问身份受聘，由保险人按议定金额或费率付费。

④理赔代理人（Settling Agents）：在保险人未设办事处的地区，获保险人授权代为结清赔案的商号，名字列于海上货物保单或保险凭证上，可以是遍布全球主要港口（香港在内）的劳合社代理人。⑤检验代理人（Survey Agents）：保单或凭证上列明目的地的委任商号，收货人须向其申请海上损害检验；该商号本身没有聘用检验人时，须于接到申请后安排。劳合社代理人常兼任检验代理人，保险人也常委任同一商号同时担任检验与理赔代理人。

⑥海损理算师（Average Adjusters）：出现于水险赔案，专门处理共同海损，须具备国际海事法及各国法律知识；利害关系人可能数以百计（一艘货柜船发生共同海损牺牲或费用，须向大量货主收取分担），收款与分摊通常以年计而非以周或月计。凭其专长，也可能参与船壳机器损失及极复杂的货物赔案。注：香港标榜独立、不偏不倚提供检验或理赔服务的本地商号，可称为公证行。

概念边界

最重要的分界是水险与非水险：水险检验人由被保险人（水险惯称 assured）委任，检验费至少先由被保险人支付；非水险的理赔师则通常由保险人委任及付费。检验人的职责限于查明损失成因与程度，理赔师则要就责任与赔偿方案作出评论与谈判；海损理算师专攻共同海损，不等同一般损失评估。理赔代理人负责代为结清，检验代理人只负责安排检验，两者职能不同，只是常由同一商号兼任。

案例

某批货由香港出口，抵埠后发现受损。收货人依保险凭证上列明的检验代理人地址提出海上损害检验申请；该代理人本身没有聘用检验人，遂另行安排货物检验师查明成因与程度并出具检验报告。收货人先行支付检验费，索偿成立后由保险人偿付；由于保险人在当地没有办事处，赔款由保单上指名的理赔代理人（一间劳合社代理人商号）代为结清。若同一航程中船长为救船作出共同海损牺牲，须由海损理算师就分担进行理算，向众多货主收款与分摊，历时可能以年计。而若该货主在港的厂房另发生大额火灾财产索偿，则通常由理赔师介入调查与谈判，提出赔偿建议，惟须保险人同意方可作实。