保險中介人對保單持有人的責任 · 如果保險中介人是保險代理人

詳解

關係上，代理人與保單持有人的關係跟經紀很不一樣：他的委託人通常是保險人，因此首要責任是對保險人。但這並不豁免他履行對所有中介人共通的法律及道德義務，即不詐騙、行為公平合理、不得不公平地從客戶身上取利（尤其對身體、精神或教育上有欠缺的客戶）、不施加不當影響（角色是顧問而非說客或執法者）、一切行動合法並尊重法律精神與良好保險常規；凡受法律或法例規限的責任，違反可引致刑事檢控及嚴厲處罰。

最低要求方面，代理人同樣須遵守《保險業條例》的相關條文，以及保險業監管局依該條例訂立的規則、發布的守則與指引。

專業責任方面，中介人的侵權責任在一定程度上取決於外界對其知識／專業水平的期望，而這又取決於他在代客承擔某項活動時，聲稱會為該項承擔運用何種技術。典型經紀會在客戶面前把自己展示為保險專家，其照顧責任因而相當嚴苛；相反，代理人若沒有向客戶聲稱會運用特殊技術，則因履行不當而被判負上法律責任的機會較低。加上法例就獲委任代理人及其委任的代理人的行為，把轉承責任加諸有關保險人，所以法例只要求經紀、而不要求代理人購買並維持專業彌償保險。

概念邊界

分界在委託人是誰：代理人的委託人一般是保險人，經紀的委託人一般是保單持有人。代理人不須法定投保專業彌償保險，但不等於對客戶毫無責任——共通的誠信與合法義務、《保險業條例》及保監局規則守則指引照樣適用。也不能反過來說代理人絕不會有侵權責任，只是在未聲稱具備特殊技術時風險較低。

案例

一名持牌保險代理人代表某獲授權保險人向客戶銷售保單。他的委託人是該保險人，銷售、遞交投保資料等工作首要向保險人負責。即便如此，他不得誇大保障或向一位年長且教育程度有限的客戶施壓促成投保，否則違反公平合理及不施加不當影響的基本要求，並可能觸犯受法律規限的責任而招致檢控與嚴厲處罰。由於法例已就其行為向委任他的保險人施加轉承責任，且他並未向客戶聲稱會運用某種特殊專業技術，故法例並不強制他自行購買並維持專業彌償保險。