保险中介人对保单持有人的责任 · 如果保险中介人是保险代理人

详解

关系上，代理人与保单持有人的关系跟经纪很不一样：他的委托人通常是保险人，因此首要责任是对保险人。但这并不豁免他履行对所有中介人共通的法律及道德义务，即不诈骗、行为公平合理、不得不公平地从客户身上取利（尤其对身体、精神或教育上有欠缺的客户）、不施加不当影响（角色是顾问而非说客或执法者）、一切行动合法并尊重法律精神与良好保险常规；凡受法律或法例规限的责任，违反可引致刑事检控及严厉处罚。

最低要求方面，代理人同样须遵守《保险业条例》的相关条文，以及保险业监管局依该条例订立的规则、发布的守则与指引。

专业责任方面，中介人的侵权责任在一定程度上取决于外界对其知识／专业水平的期望，而这又取决于他在代客承担某项活动时，声称会为该项承担运用何种技术。典型经纪会在客户面前把自己展示为保险专家，其照顾责任因而相当严苛；相反，代理人若没有向客户声称会运用特殊技术，则因履行不当而被判负上法律责任的机会较低。加上法例就获委任代理人及其委任的代理人的行为，把转承责任加诸有关保险人，所以法例只要求经纪、而不要求代理人购买并维持专业弥偿保险。

概念边界

分界在委托人是谁：代理人的委托人一般是保险人，经纪的委托人一般是保单持有人。代理人不须法定投保专业弥偿保险，但不等于对客户毫无责任——共通的诚信与合法义务、《保险业条例》及保监局规则守则指引照样适用。也不能反过来说代理人绝不会有侵权责任，只是在未声称具备特殊技术时风险较低。

案例

一名持牌保险代理人代表某获授权保险人向客户销售保单。他的委托人是该保险人，销售、递交投保资料等工作首要向保险人负责。即便如此，他不得夸大保障或向一位年长且教育程度有限的客户施压促成投保，否则违反公平合理及不施加不当影响的基本要求，并可能触犯受法律规限的责任而招致检控与严厉处罚。由于法例已就其行为向委任他的保险人施加转承责任，且他并未向客户声称会运用某种特殊专业技术，故法例并不强制他自行购买并维持专业弥偿保险。