保險中介人對保單持有人的責任 · 如果保險中介人是保險經紀

詳解

第一層是關係定位。經紀在一般情況下代表的是保單持有人，因此代理法下代理人對委託人所負的全部法律義務與責任，都落在經紀對被保險人的身上。這一點是理解經紀一切責任的起點。

第二層是規管要求。除代理法外，經紀還要遵守《保險業條例》的相關條文，以及保險業監管局依條例訂立的規則和發布的守則、指引。這與所有中介人共通的底線義務並存：不詐騙；行為公平合理；不得不公平地佔客戶便宜（尤其是身體、精神或教育上有缺陷或不足的客戶）；不施加不當影響，中介人的角色是顧問，不是遊說者也不是執法者；一切行動合法，不僅守法律條文，也尊重法律精神與良好保險常規；凡是法律或法例規定的責任，一旦違反可招致刑事檢控和嚴厲處罰。

第三層是一般職責與專業責任。經紀被視為保險方面的專家，必須獨立於任何單一保險人；客戶就是保單持有人，有權期望得到不偏不倚的意見，其利益居於首位。正因為被視為專家，若經紀未合理地照顧客戶利益，很可能構成專業疏忽，保單持有人有權向經紀提出訴訟。也正因如此，按規定經紀必須受專業彌償保險承保。

概念邊界

要與保險代理人分清：經紀的委託人一般是保單持有人，代理人的委託人一般是保險人。經紀的「獨立」是指不隸屬於任何一家保險人，並非不受監管；其專家地位來自向客戶展示的專業身分，因而照顧責任較嚴苛。共通的道德底線（不詐騙、公平合理、不施加不當影響等）並非經紀獨有，凡中介人皆適用，不能當成區分經紀的標誌。

案例

某公司想投保商業綜合保險，委託一名持牌保險經紀安排。經紀應比較市場上不同保險人的條款與保障，向客戶提出中立分析，而不能只推介與自己關係密切的一家承保商。若經紀在投保時疏於查問及轉達客戶的經營性質，導致保障與實際風險不符，出險後客戶遭拒賠，客戶可以經紀未合理照顧其利益、構成專業疏忽為由向經紀提出訴訟；由於經紀按規定須受專業彌償保險承保，該項索償正落在這類保障的應對範圍。此例說明經紀的代理對象是投保一方，而非保險人。