保险中介人对保单持有人的责任 · 如果保险中介人是保险经纪

详解

第一层是关系定位。经纪在一般情况下代表的是保单持有人，因此代理法下代理人对委托人所负的全部法律义务与责任，都落在经纪对被保险人的身上。这一点是理解经纪一切责任的起点。

第二层是规管要求。除代理法外，经纪还要遵守《保险业条例》的相关条文，以及保险业监管局依条例订立的规则和发布的守则、指引。这与所有中介人共通的底线义务并存：不诈骗；行为公平合理；不得不公平地占客户便宜（尤其是身体、精神或教育上有缺陷或不足的客户）；不施加不当影响，中介人的角色是顾问，不是游说者也不是执法者；一切行动合法，不仅守法律条文，也尊重法律精神与良好保险常规；凡是法律或法例规定的责任，一旦违反可招致刑事检控和严厉处罚。

第三层是一般职责与专业责任。经纪被视为保险方面的专家，必须独立于任何单一保险人；客户就是保单持有人，有权期望得到不偏不倚的意见，其利益居于首位。正因为被视为专家，若经纪未合理地照顾客户利益，很可能构成专业疏忽，保单持有人有权向经纪提出诉讼。也正因如此，按规定经纪必须受专业弥偿保险承保。

概念边界

要与保险代理人分清：经纪的委托人一般是保单持有人，代理人的委托人一般是保险人。经纪的「独立」是指不隶属于任何一家保险人，并非不受监管；其专家地位来自向客户展示的专业身分，因而照顾责任较严苛。共通的道德底线（不诈骗、公平合理、不施加不当影响等）并非经纪独有，凡中介人皆适用，不能当成区分经纪的标志。

案例

某公司想投保商业综合保险，委托一名持牌保险经纪安排。经纪应比较市场上不同保险人的条款与保障，向客户提出中立分析，而不能只推介与自己关系密切的一家承保商。若经纪在投保时疏于查问及转达客户的经营性质，导致保障与实际风险不符，出险后客户遭拒赔，客户可以经纪未合理照顾其利益、构成专业疏忽为由向经纪提出诉讼；由于经纪按规定须受专业弥偿保险承保，该项索偿正落在这类保障的应对范围。此例说明经纪的代理对象是投保一方，而非保险人。