保險業務的種類

詳解

本節的主線是一句話：同一份保單，可以同時有三個「身分」，因為切法不同、用途不同。

第一條線是「誰在分、為什麼分」。法定分類由《保險業條例》附表1訂立，服務於保監局的授權與監察，長期九類用字母A至I，一般十七類用數字1至17，保險人是按類別獲准經營的，所以這套編號有法律效力。實務分類由保險人自己訂，目的是內部管理，並無統一格式，可按業務類型（英國形式／美國形式）、按業務來源（代理人、經紀、直接來自公眾）、按客戶類型（個人保險／商業保險）三種典型做法去切，且可並用。學術分類為學術研習及專業考試而設，按保險標的或功能分人身、財產、責任、經濟權益四類，同時也是中介人替客戶做保障檢視的現成清單。

第二條線是「三套分類互不對應」。僱員補償在法定分類下屬第13類一般法律責任，在學術分類下叫責任保險，在實務上可能坐在「意外部」、走經紀渠道、算商業保險。歸類題的關鍵，是先認清題目問的是哪一套體系。

第三條線是再保險。它不是附表1裏的獨立類別，而是保險人的正常經營活動：向外買保障叫分出，替同業承保叫分入，只做再保險的稱專業再保險人。這一點又與下一節的行業規模統計接上——獲授權保險人數目裏，包括專業再保險人。

概念邊界

本節只談業務怎麼分類和再保險的方向，不談市場有多大。獲授權保險人數目、持牌中介人數目、受聘人數、保費收入屬5.2行業規模；保險公司的組織形式與中介人角色分別在5.3、5.4。授權本身的法律要求與發牌程序屬第六章，本節只借用「法定分類是授權與監察的依據」這一點。

案例

一家在香港獲授權的保險人承保一批貨倉火險與客戶的車隊保障。在法定分類下，它須持有第8類火災及自然力量、第3類陸上車輛與第10類汽車方面的法律責任的授權；在學術分類下，貨倉與車身屬財產保險，第三者部分屬責任保險；在內部實務上，這些保單坐在「火險組」和「意外組」，同時按經紀渠道、商業保險兩個維度入賬。為免單一大火的賠付超出承受能力，公司又就火險組合向海外再保險人安排保障，這是分出再保險；同年它接受同業轉出的船舶風險，則記作分入再保險。一份業務，三套分類加一層再保險安排，全部同時成立。