保險業務的種類 · 保險的法定類別

詳解

法定分類的目的很明確：不是給公司內部部門用，而是保險業監管機構發牌授權與監察時的依據。獲授權保險人是「按類別」獲准經營的，因此每一類都有法定標記。

長期業務共九類，用英文字母標記：A人壽及年金（不含C類）；B婚姻及出生，在結婚或嬰兒出生時給付；C相連長期，即單位相連人壽保險及單位相連年金；D永久健康，長期保單，就意外喪失能力或健康欠佳提供利益，保險人一般不能取消；E聯合養老保險（Tontines），累積供款在訂明期屆滿時付給最後生存的一位或數位；F資本贖回，與人的壽命無關，在期滿時提供一筆錢替代某些資本（例如信用債券須償還時）；G、H、I為退休計劃管理第I、II、III類，G提供有保證的資本或收益，H不提供保證，I是在退休計劃下提供保險利益的團體合約但不含G、H。手冊提示：目前只有極少數公司獲授權經營B、E或F類。

一般業務共十七類，用數字標記：1意外（業界慣稱人身意外及疾病）、2疾病（不含D類）、3陸上車輛（含汽車、不含鐵路車輛）、4鐵路車輛、5飛機、6船舶、7貨運（含船上貨物）、8火災及自然力量（如風暴、爆炸）、9財產損壞（3至8以外的財產保險）、10汽車方面的法律責任（含法定汽車保險）、11飛機方面的法律責任、12船舶方面的法律責任、13一般法律責任（10至12以外，僱員補償保險歸入此類）、14信貸、15擔保（含忠實保證、履約保證）、16雜項財務損失（營業中斷、使用損失等）、17法律開支。

概念邊界

法定分類只解決「獲准經營什麼」，與保險人內部如何設部門無關——手冊明言本地保險人就算有也極少用這套分類來做內部組織。它也不同於學術分類的人身／財產／責任／經濟權益四分法。此外，長期與一般各自的編號體系互不通用：字母只屬長期，數字只屬一般，兩者不可混稱。

案例

一家在香港獲授權的一般業務保險人，原本只承保火險與貨運。它計劃推出僱員補償保險與法律開支保險，於是先核對自己獲授權的法定類別：僱員補償並不屬於第1類意外，而是歸入第13類一般法律責任；法律開支則須另行取得第17類的授權。至於它同時想承保客戶車隊的車身損毀與第三者責任，則要分別對應第3類陸上車輛與第10類汽車方面的法律責任。核對後，公司發現只持有第8、7兩類授權，須先向保險業監管局申請擴大授權類別，才能開展新業務。