保险业务的种类

详解

本节的主线是一句话：同一份保单，可以同时有三个「身份」，因为切法不同、用途不同。

第一条线是「谁在分、为什么分」。法定分类由《保险业条例》附表1订立，服务于保监局的授权与监察，长期九类用字母A至I，一般十七类用数字1至17，保险人是按类别获准经营的，所以这套编号有法律效力。实务分类由保险人自己订，目的是内部管理，并无统一格式，可按业务类型（英国形式／美国形式）、按业务来源（代理人、经纪、直接来自公众）、按客户类型（个人保险／商业保险）三种典型做法去切，且可并用。学术分类为学术研习及专业考试而设，按保险标的或功能分人身、财产、责任、经济权益四类，同时也是中介人替客户做保障检视的现成清单。

第二条线是「三套分类互不对应」。雇员补偿在法定分类下属第13类一般法律责任，在学术分类下叫责任保险，在实务上可能坐在「意外部」、走经纪渠道、算商业保险。归类题的关键，是先认清题目问的是哪一套体系。

第三条线是再保险。它不是附表1里的独立类别，而是保险人的正常经营活动：向外买保障叫分出，替同业承保叫分入，只做再保险的称专业再保险人。这一点又与下一节的行业规模统计接上——获授权保险人数目里，包括专业再保险人。

概念边界

本节只谈业务怎么分类和再保险的方向，不谈市场有多大。获授权保险人数目、持牌中介人数目、受聘人数、保费收入属5.2行业规模；保险公司的组织形式与中介人角色分别在5.3、5.4。授权本身的法律要求与发牌程序属第六章，本节只借用「法定分类是授权与监察的依据」这一点。

案例

一家在香港获授权的保险人承保一批货仓火险与客户的车队保障。在法定分类下，它须持有第8类火灾及自然力量、第3类陆上车辆与第10类汽车方面的法律责任的授权；在学术分类下，货仓与车身属财产保险，第三者部分属责任保险；在内部实务上，这些保单坐在「火险组」和「意外组」，同时按经纪渠道、商业保险两个维度入账。为免单一大火的赔付超出承受能力，公司又就火险组合向海外再保险人安排保障，这是分出再保险；同年它接受同业转出的船舶风险，则记作分入再保险。一份业务，三套分类加一层再保险安排，全部同时成立。